網絡銀行風險法律監(jiān)管研究.pdf

1、網絡銀行自從1995年在美國興起以來，短短十幾年的時間就在世界范圍內呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的趨勢。網絡銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)借助于網絡信息技術手段的一種金融創(chuàng)新產品，仍屬于金融業(yè)的重要組成部分。由于網絡的方便、快捷、低成本、高效率等特點，使得網絡銀行在與傳統(tǒng)銀行的競爭中具有自身得天獨厚的優(yōu)勢，從長期來看具有很大的發(fā)展空間；同時，又由于網絡發(fā)展中面臨的技術約束等問題而使得網絡銀行的安全性遭到人們的普遍質疑，這又從根本上制約著網絡銀行的長遠發(fā)展。因此，如

2、何防范與監(jiān)管網絡銀行運營中的各種風險成為保障網絡銀行安全運營的首要任務。 本研究從分析網絡銀行的風險及其成因開始，在對網絡銀行運行各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管研究的基礎上，比較借鑒美國、英國、日本和巴塞爾委員會的先進經驗，指出我國現(xiàn)階段網絡銀行法律監(jiān)管所面臨的主要問題，并提出了筆者的一些粗淺建議，以期對我國網絡銀行法律監(jiān)管的完善有所幫助。文章分為五個部分：第一章主要介紹網絡銀行風險的現(xiàn)狀、類型并分析出現(xiàn)這些風險的原因。主要分析了網絡銀行面臨的

3、技術風險、流動性風險、信用風險和法律風險這四種風險的表現(xiàn)及其成因。第二章首先分析了網絡銀行風險監(jiān)管的理論依據(jù)，認為對網絡銀行監(jiān)管的理論依據(jù)是經濟學上的“市場失靈”理論，在此基礎上，從網絡銀行的市場準入、審慎經營、市場退出三個環(huán)節(jié)分析研究網絡銀行的監(jiān)管對策。第三章是網絡銀行風險監(jiān)管模式的國際比較。主要研究了美國、英國、日本和巴塞爾委員會的監(jiān)管模式。第四章是對我國網絡銀行風險法律監(jiān)管中存在的問題的研究。認為我國網絡銀行監(jiān)管中存在的問題主要包

4、括三個方面，一是立法的不健全，二是監(jiān)管目標缺乏對客戶利益的保護，三是我國的監(jiān)管主體體系還不健全。第五章是針對第四章中提出的問題，認為解決我國網絡銀行立法的不健全主要應確立明確的立法目標、提高關于網絡銀行立法的層級、完善現(xiàn)有立法中的模糊性規(guī)定和操作性不強的問題并加大立法力度，針對立法空白盡快制定相關法律法規(guī)；解決對客戶利益的保護方面，一是要注重對客戶隱私權的保護，借鑒歐盟委員會的先進經驗，二是限制網絡銀行制定的格式合同中對雙方責任的不當分