我國網(wǎng)絡金融監(jiān)管制度研究.pdf

1、網(wǎng)絡金融在現(xiàn)代經(jīng)濟中發(fā)揮著十分重要的作用，其萌芽于互聯(lián)網(wǎng)應用的初期階段，早期網(wǎng)絡金融的特點為金融機構(gòu)的網(wǎng)絡化，即借助互聯(lián)網(wǎng)的連接功能實現(xiàn)各金融機構(gòu)間的交流與聯(lián)系，在一定程度上突破了時間和空間的限制，但由于受到網(wǎng)絡信息技術(shù)、市場及人們對網(wǎng)絡金融認可度等方面的影響，其發(fā)展程度與發(fā)展速度受到了限制。隨著網(wǎng)絡金融的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進步了發(fā)展階段，該階段注重互聯(lián)網(wǎng)公司的金融化，大量的利用大數(shù)據(jù)手段，為網(wǎng)絡金融的發(fā)展注入了更為強大的動力。到今

2、天，網(wǎng)絡金融更為注意平臺的建設，通過網(wǎng)絡金融平臺的建設，滿足了在越來越多金融產(chǎn)品推出情況下的集成需要，能夠更好的實現(xiàn)對資源的整合，發(fā)揮網(wǎng)絡金融整體性的特點。
　　我國的網(wǎng)絡金融開端于招商銀行于1997年設立的第一家網(wǎng)絡銀行①。此后，傳統(tǒng)的機構(gòu)便開始利用網(wǎng)絡信息技術(shù)與網(wǎng)絡平臺，相繼建立自己的網(wǎng)絡銀行，開展自己的網(wǎng)上業(yè)務，我國的網(wǎng)絡金融進入了發(fā)展階段。隨著網(wǎng)絡技術(shù)的日新月異，時至今日，網(wǎng)絡金融市場更加的繁榮，其突破了時空限制，發(fā)揮了透

3、明性、辦公無紙化、相互間交流更為密切的特點，金融產(chǎn)品越來越多樣，網(wǎng)絡金融市場越來越繁榮，在經(jīng)濟發(fā)展中的作用也更為突出。然而，面對發(fā)展勢頭如此強勁的網(wǎng)絡金融，我國的網(wǎng)絡金融監(jiān)管卻存在著問題與不足，主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡金融監(jiān)管法律體系不健全，沒有完整的市場準入標準，金融監(jiān)管人才隊伍建設欠缺，無法適應不斷變化著的監(jiān)管市場，對信息的保障與維護存在隱患，對消費者的合法權(quán)益造成威脅。
　　本文深入分析我國網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀，認識到我國監(jiān)管存在著法律制

4、定落后、監(jiān)管體系不健全、監(jiān)管人才存在缺失等問題。通過對比國外的網(wǎng)絡監(jiān)管經(jīng)驗，深入的了解先進國家和地區(qū)對網(wǎng)絡金融的監(jiān)管制度，及其做出的行之有效的監(jiān)管措施，為我國網(wǎng)絡金融監(jiān)管提供借鑒。目前，我國的網(wǎng)絡金融發(fā)展還處于起步初級階段，在很多方面都存在著不足之處，需要國家監(jiān)管機構(gòu)完善法律體系，確立市場準入標準，適應高速發(fā)展的網(wǎng)絡金融，給犯罪分子不留可乘之機，更好的保障消費者在網(wǎng)絡交易中的合法權(quán)益，為網(wǎng)絡金融環(huán)境建立強有力的制度保障。同時，加強人才培

5、養(yǎng)與引進，高素質(zhì)人才進入網(wǎng)絡監(jiān)管隊伍，保證整個監(jiān)管體系運行的規(guī)范化、程序化與專業(yè)化。
　　本文分為五個部分:
　　第一部分，引言。主要闡明了我國網(wǎng)絡金融發(fā)展的特點及在對其具體的監(jiān)管中所存在的問題。通過整理學者們對該課題的研究成果，對我國網(wǎng)絡金融監(jiān)管制度的建設給出自己的建議，進一步完善我國現(xiàn)有的監(jiān)管制度。
　　第二部分，網(wǎng)絡金融與網(wǎng)絡金融監(jiān)管的一般了解。首先對本文所論網(wǎng)絡金融的概念進行界定，詳細闡明網(wǎng)絡金融所包含的對象，

6、從宏觀和微觀的層面詳細介紹網(wǎng)絡金融。其次，著重強調(diào)網(wǎng)絡金融的作用與影響，網(wǎng)絡金融不斷深化著經(jīng)濟的發(fā)展模式，推動了經(jīng)濟的虛擬化、無紙化與國際化的進程，同時對傳統(tǒng)的經(jīng)濟模式也帶來了沖擊與挑戰(zhàn)。最后分析網(wǎng)絡金融迅猛發(fā)展所面臨的法律困境。面對網(wǎng)絡金融的不斷繁榮，為維護經(jīng)濟的整體平穩(wěn)運行就需要對網(wǎng)絡金融進行有效的監(jiān)管，本部分突出強調(diào)網(wǎng)絡監(jiān)管的概念和所涉及的對象，在網(wǎng)絡監(jiān)管中所面對的各種問題及挑戰(zhàn)。如，網(wǎng)絡金融的虛擬性，金融業(yè)務的界線模糊化，國際間

7、交流加強出現(xiàn)的監(jiān)管問題。
　　第三部分，我國網(wǎng)絡金融監(jiān)管的立法現(xiàn)狀與存在問題。面對網(wǎng)絡金融的迅猛發(fā)展，我國監(jiān)管機構(gòu)對其監(jiān)管存在著滯后與不足，面對日趨一體化的金融模式傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式，制約著網(wǎng)絡金融的監(jiān)管。同時，在監(jiān)管立法方面，滯后性明顯，一直沒有成體系的法律法規(guī)的出臺，很多金融主體趁虛而入，鉆法律的漏洞，使得整個網(wǎng)絡監(jiān)管模式陷入尷尬的境地。
　　第四部分，美國與歐洲的金融監(jiān)管制度及啟示。我國監(jiān)管機構(gòu)在處理監(jiān)管問題時經(jīng)驗不足

8、，需要我們學習美國、歐洲等地區(qū)的網(wǎng)絡監(jiān)管經(jīng)驗，不斷的增強我國監(jiān)管機構(gòu)的理論水平與業(yè)務水平，特別是在處理一些跨國性的網(wǎng)絡監(jiān)管問題時能做到尊重對方，保證本方利益，實現(xiàn)共贏。
　　第五部分，我國網(wǎng)絡金融監(jiān)管制度完善建議。本部分，明確我國網(wǎng)絡金融監(jiān)管的所應堅持的法律出路，著重強調(diào)法律層面監(jiān)管的重要性。同時，通過各方面的共同參與，從健全信息管理、完善人事政策、制定激勵政策、加強國內(nèi)國際間交流合作等方面共同為網(wǎng)絡金融的監(jiān)管實現(xiàn)公正、公平，合理