中小企業(yè)授信風(fēng)險評價研究——中國銀行S省分行為例.pdf

1、中小企業(yè)是中國數(shù)量最大、最具創(chuàng)造性、活力最為旺盛的企業(yè)群體。長期以來，黨中央、國務(wù)院高度重視中小企業(yè)發(fā)展，先后提出了“六項機制”、“四單原則”等一系列提升中小企業(yè)金融服務(wù)水平，推動普惠金融發(fā)展的要求。但各家商業(yè)銀行因中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險事件頻發(fā)，不良處置回收率低，單戶金額過小等多種原因，并沒有切實解決中小企業(yè)客戶融資困難、融資成本昂貴的根本問題。融資成本的不斷攀升對于已經(jīng)飽受經(jīng)濟下滑帶來嚴重影響的中小企業(yè)雪上加霜。如何建立一套簡單便捷的

2、風(fēng)險評價體系，優(yōu)化商業(yè)銀行中小企業(yè)授信審批的系統(tǒng)性和時效性，在收益覆蓋風(fēng)險的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)信貸合理審批和精準投放，是各家商業(yè)銀行面臨的一項難題。
　　文章首先對中小企業(yè)概念及界定標準進行介紹，接著闡述了中國銀行S省分行的信貸政策及現(xiàn)有的風(fēng)險管理模式，對銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險管理所存在的問題進行了詳細的分析。根據(jù)目前存在的問題，筆者憑借在中國銀行S省分行中小企業(yè)條線多年的工作經(jīng)驗，以現(xiàn)有的信貸分析方法為基礎(chǔ)，打破原有的評價體系格局限制，根據(jù)

3、客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查的操作步驟，結(jié)合條線專家多年的實踐經(jīng)驗，從原有的200多個評價指標中進行篩選，形成了一套完整的授信風(fēng)險評價指標，并通過對條線專家意見的匯總，形成了相應(yīng)指標的權(quán)重，通過權(quán)重賦分的形式，建立了一套貼合中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)敘做流程、簡單便捷的風(fēng)險評價體系。
　　該體系分為準入關(guān)及評價指標兩個部分，對于準入關(guān)未達標的企業(yè)采取一票否決，將風(fēng)險準入觀念前移，加強情景分析，同時在指標評價環(huán)節(jié)，通過定性與定量指標相結(jié)合，對借款人進行

4、綜合評價，同時為了提高指標的可操作性，本次指標的選擇均根據(jù)中國銀行中小企業(yè)授信提案最新版的順序及內(nèi)容進行編輯操作，無論是客戶經(jīng)理、盡責(zé)人員還是專職審批人，均能較好的進行運用，提高了該評價方法的可操作性。既能幫助客戶經(jīng)理快速的了解擬授信企業(yè)，又能作為盡責(zé)審查人員及審批人授信風(fēng)險評價的快速判斷標準。
　　評價體系構(gòu)建完成后，筆者選擇了一家有代表性的食品制造企業(yè)SHJ從司進行案例分析，對各項指標進行計算、打分，最后得出結(jié)論，并針對得分較

5、低的項目進行了重點提示，進一步驗證該信貸風(fēng)險評價體系的有效性。
　　文章最后根據(jù)風(fēng)險評價體系建立過程中的分析結(jié)果，對中國銀行S省分行目前在風(fēng)險偏好、信貸流程、人員考核等等方面出現(xiàn)的問題提出了相應(yīng)的應(yīng)對措施。首先，解決風(fēng)險偏好不統(tǒng)一的問題時，通過上收審批權(quán)限、建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險評價體系來逐步解決;同時完善信貸業(yè)務(wù)全流程控制，包括但不限于加強情景分析工作、調(diào)整授信結(jié)構(gòu)，做好行業(yè)優(yōu)化、加強產(chǎn)品開發(fā)，重點敘做供應(yīng)鏈金融、加強內(nèi)部控制，嚴防