保險(xiǎn)業(yè)畢業(yè)論文--外資保險(xiǎn)公司對我國保險(xiǎn)業(yè)的影響及應(yīng)對策略

1、<p>　　本 科 生 畢 業(yè) 論 文（設(shè) 計(jì)）</p><p>　　外資保險(xiǎn)公司對我國保險(xiǎn)業(yè)的影響及應(yīng)對策略</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，世界范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)和資本技術(shù)流動(dòng)加快，我國勞動(dòng)力成本低、市場空間大、社會(huì)穩(wěn)定等方面的比較優(yōu)勢致使大量國際保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，而保險(xiǎn)業(yè)更是憑借其空

2、白市場和廣大人群等優(yōu)勢吸引了大量的國際投資投入中國市場。目前，我國保險(xiǎn)業(yè)正蓬勃發(fā)展，但也存在這很多不足和弊端。如今，金融危機(jī)在全球蔓延，整個(gè)金融業(yè)都受到嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)業(yè)在中國的發(fā)展也需要日趨完善，其發(fā)展前景著實(shí)令人擔(dān)憂。</p><p>　　本文旨在分析中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及外資企業(yè)進(jìn)駐中國市場對保險(xiǎn)業(yè)的影響，而中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)又將如何克服自身的弊病，擺脫強(qiáng)大競爭而帶來的負(fù)面影響，轉(zhuǎn)型升級走上可持續(xù)健康發(fā)展的道路發(fā)表

3、看法。</p><p>　　關(guān)鍵詞： 經(jīng)濟(jì)全球化 金融業(yè) 中國保險(xiǎn)業(yè) 金融危機(jī)</p><p>　　Foreign insurance company's influence on Chinese insurance industry and the Countermeasures</p><p><b>　　Abstract</b&g

4、t;</p><p>　　With the development of economic globalization, the worldwide economic capital and technology flow is accelerated, China's labor costs low, market space, the respect such as social stability

5、to comparative advantage resulting in a large number of international insurance industry transfer, and the insurance industry is more with its blank market and the vast majority of population and other advantages to attr

6、act a large number of international investment in China market. At present, China's insur</p><p>　　This article aims to analyze the Chinese insurance industry development present situation and the foreig

7、n enterprises into the Chinese market 's influence on insurance industry, China insurance industry will be how to overcome their own shortcomings, to get rid of the negative impact of strong competition, upgrade the

8、sustainable healthy development of the road to comment.</p><p>　　Keywords：Economic globalization ，F(xiàn)inance,China Insurance Industry</p><p>　　Financial crisis</p><p><b>　　目錄<

9、/b></p><p><b>　　前言6</b></p><p>　　一外資保險(xiǎn)公司在國內(nèi)發(fā)展步伐7</p><p>　　二、國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)8</p><p>　?。ㄒ唬┩赓Y保險(xiǎn)業(yè)帶來機(jī)遇9</p><p>　?。ǘ?國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)面對挑戰(zhàn) 10</p>&l

10、t;p>　　三、中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的應(yīng)對策略13</p><p><b>　　結(jié)語15</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：16</b></p><p><b>　　致 謝16</b></p><p>　　外資保險(xiǎn)公司對我國保險(xiǎn)業(yè)的影響及應(yīng)對策略</

11、p><p><b>　　前言</b></p><p>　　隨著中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入深化改革、全面開放、加快發(fā)展的新階段，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的領(lǐng)域越來越廣，承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任越來越重：從四川汶川大地震到百年盛事北京奧運(yùn)、從交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施到房地產(chǎn)投資解禁、從應(yīng)對國際金融危機(jī)到參與醫(yī)療糾紛調(diào)解、從養(yǎng)老社區(qū)投資到新農(nóng)合建設(shè)、從農(nóng)險(xiǎn)覆蓋面擴(kuò)大到環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)……保險(xiǎn)業(yè)正在努力提高科學(xué)發(fā)

12、展和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全局的能力，在探索中國特色保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路和保障民生方面取得顯著成就。如今，保險(xiǎn)業(yè)站在新起點(diǎn)，進(jìn)入了新階段，我國正在成為新興的保險(xiǎn)大國。 加入世貿(mào)組織以來，中國認(rèn)真履行承諾，逐步取消了對外資保險(xiǎn)公司的限制，中國保險(xiǎn)業(yè)對外開放已呈現(xiàn)出新格局。從2006年-2010年的5年間，中國保險(xiǎn)業(yè)取得了令世界矚目的發(fā)展成績，保險(xiǎn)公司從93家發(fā)展到146家，中國保險(xiǎn)全行業(yè)高管人員由1.45萬人發(fā)展到2.94萬人，營銷員由156萬人

13、發(fā)展到330萬人，精算、核保核賠、投資等專業(yè)技術(shù)人員日益成長，為行業(yè)更大的發(fā)展提供了有力的人才保障和智力支持。我國保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入規(guī)模增長迅速，2009年保費(fèi)收入已達(dá)到11137.3億元，提前一年實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)“十一五”規(guī)劃列出的保費(fèi)收入超萬億的</p><p>　　金融業(yè)的全面對外開放，對保險(xiǎn)業(yè)提出了新的要求。近年來全球金融業(yè)并購風(fēng)起云涌，銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)彼此相互滲透，而國內(nèi)的保險(xiǎn)公司規(guī)模相對弱小，這些也都對保

14、險(xiǎn)公司提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，使其面臨發(fā)展之后資本金不足的問題，保險(xiǎn)監(jiān)管的難度將逐漸加大。中國保險(xiǎn)業(yè)正面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。</p><p>　　一、外資保險(xiǎn)公司在國內(nèi)發(fā)展步伐</p><p>　　我國保險(xiǎn)業(yè)對外開放歷程可概括為四個(gè)階段：第一階段從1980年至1992年，是保險(xiǎn)業(yè)對外開放的準(zhǔn)備階段。我國開始允許一些外國保險(xiǎn)公司設(shè)立代表處，代表處在促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)對外交流方面發(fā)揮了積極作用。&l

15、t;/p><p>　　第二階段從1992年到我國加入世貿(mào)組織之前，是保險(xiǎn)業(yè)對外開放的試點(diǎn)階段。這一階段開始的標(biāo)志是國務(wù)院選擇上海作為第一個(gè)對外開放保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)城市。1992年9月美國友邦保險(xiǎn)公司作為第一家外資保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司。1995年，保險(xiǎn)對外開放試點(diǎn)城市從上海擴(kuò)大到廣州。隨后，一批外國保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場。在這一階段，共有來自12個(gè)國家和地區(qū)的29家外資保險(xiǎn)公司在華設(shè)立了營業(yè)性機(jī)構(gòu)。2000年，

16、中國保監(jiān)會(huì)加入國際保險(xiǎn)監(jiān)督協(xié)會(huì)， 近一 步加強(qiáng)了我國與國際保險(xiǎn)界的聯(lián)系與合作。</p><p>　　第三階段是2001年底我國加入世貿(mào)組織后的三年過渡期。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織的承諾，保險(xiǎn)業(yè)過渡期只有3年，比其他金融行業(yè)提前2年全面對外開放，是開放力度較大的行業(yè)之一。過渡期間，保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)真履行承諾，對外開放不斷擴(kuò)大。2004年底，已有14個(gè)國家和地區(qū)的37家保

17、險(xiǎn)公司進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場。外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入98億元，占總保費(fèi)收入的2.3%。在對外開放較早的上海、廣州等地，外資保險(xiǎn)公司的市場份額分別達(dá)15.3%和8.2%。</p><p>　　第四階段是加入世貿(mào)組織過渡期結(jié)束后的全面對外開放階段。自2004年12月11日起，允許外資壽險(xiǎn)公司提供健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金、年金險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取消對設(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的地域限制，設(shè)立合資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的外資股權(quán)比例可達(dá)51%。壽險(xiǎn)除外資持股不

18、超過50%及設(shè)立條件限制外，對外資沒有其它限制。這意味著中國保險(xiǎn)業(yè)將在更廣泛領(lǐng)域和更深層次參與國際保險(xiǎn)市場的競爭與合作，中國保險(xiǎn)業(yè)基本實(shí)現(xiàn)了全面對外開放。</p><p>　　二、國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)</p><p>　?。ㄒ唬┩赓Y保險(xiǎn)業(yè)帶來機(jī)遇</p><p>　　自1980年東京海上在華設(shè)立辦事處，到中國加入世貿(mào)組織，逐步取消了對外資保險(xiǎn)公司的限制，外資保險(xiǎn)公

19、司在中國內(nèi)地取得了很大的發(fā)展成就。30年來，15個(gè)國家和地區(qū)的52家保險(xiǎn)公司已經(jīng)在中國內(nèi)地華設(shè)立了277個(gè)營業(yè)性機(jī)構(gòu)（截至2009年底）。世界上主要的跨國保險(xiǎn)金融集團(tuán)和發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公司基本已經(jīng)進(jìn)入我國。保險(xiǎn)市場的對外開放對提高中國保險(xiǎn)業(yè)整體水平，加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起到了非常積極的作用。</p><p>　　外資保險(xiǎn)公司極大地推動(dòng)了國內(nèi)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，尤其是對于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)市場的建設(shè)具有重要作用。在北京、上海、深

20、圳和廣東四個(gè)開放較早、外資保險(xiǎn)公司較為集中的地區(qū)，外資保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入具有一定規(guī)模。在經(jīng)營地域方面，外資保險(xiǎn)也開始由東部中心城市向中西部延伸。中、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正呈現(xiàn)出合作共贏、優(yōu)勢互補(bǔ)、和諧發(fā)展的新局面。例如，東京海上日動(dòng)在華發(fā)展的30年間，通過舉辦各種研討會(huì)以及開展各種有意義的活動(dòng)，與各地的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)界開展了廣泛的交流，對于促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)換發(fā)展方式做出了積極的努力。</p><p>　　外資保險(xiǎn)公

21、司還為保險(xiǎn)市場帶來了先進(jìn)的營銷方式和經(jīng)營理念。在西方發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)業(yè)具有幾百年的發(fā)展歷史，積累了豐富的理論知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其先進(jìn)的經(jīng)營理念、專業(yè)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品及售后服務(wù)對中國本土保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了良好的示范和啟迪作用。同時(shí)，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，促進(jìn)了保險(xiǎn)市場的競爭，保險(xiǎn)經(jīng)營主體不斷增加，提高了我國保險(xiǎn)資源的配置效率，使我國保險(xiǎn)市場日益受到國際社會(huì)的廣泛關(guān)注，目前，我國保險(xiǎn)市場已成為世界上最重要的新興保險(xiǎn)市場之一。2009年，我國保

22、費(fèi)收入世界排名第7位，在國際保險(xiǎn)市場中的地位不斷提升，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對世界保險(xiǎn)業(yè)具有非常重要的影響。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場對外開放對提高中國保險(xiǎn)業(yè)整體水平，加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起到了積極作用。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：</p><p>　　1推動(dòng)了國內(nèi)保險(xiǎn)市場的發(fā)展。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入極大推動(dòng)了國內(nèi)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)市場的發(fā)展。最典型的例子是上海。以1992年9月美國友邦保險(xiǎn)公司率先在上海取得保險(xiǎn)經(jīng)營許

23、可證為標(biāo)志，上海成為了我國第一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)對外開放的試點(diǎn)城市。中、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在同一個(gè)市場上互相競爭、彼此學(xué)習(xí)，共同推動(dòng)了上海保險(xiǎn)市場的發(fā)展。2005年，上海的外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)56.43億元，占上海市場全部保費(fèi)收入的17%。整個(gè)“十五”期間，上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入占全國外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入的比重在40%～50%；全國已經(jīng)開始營業(yè)的外資保險(xiǎn)公司共40 家，上海就有24家。上海保險(xiǎn)市場逐步形成了中、外資公司優(yōu)勢互補(bǔ)、共同發(fā)展的態(tài)勢。&

24、lt;/p><p>　　2帶來了先進(jìn)的營銷方式和經(jīng)營理念。保險(xiǎn)業(yè)在西方發(fā)達(dá)國家具有幾百年的發(fā)展歷史，積累了豐富的理論知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，隨著外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國，其先進(jìn)的經(jīng)營理念、專業(yè)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品及售后服務(wù)等對中國同行會(huì)產(chǎn)生良好的示范和啟迪作用。在優(yōu)先開放的試點(diǎn)城市，如上海、廣州等地，外資保險(xiǎn)公司的這種示范效應(yīng)和擴(kuò)散效應(yīng)對于中國保險(xiǎn)業(yè)的健康成長起到了很大的推動(dòng)作用。而且，由于外資保險(xiǎn)公司采取積極有效的方式進(jìn)行

25、市場開拓，還有助于增強(qiáng)人們對保險(xiǎn)的了解，提高全社會(huì)保險(xiǎn)意識，從而迅速增加國內(nèi)市場容量，變中國保險(xiǎn)巨大的潛在市場為現(xiàn)實(shí)市場，使中資保險(xiǎn)公司也得到了更多的實(shí)惠。</p><p>　　3促進(jìn)了國內(nèi)保險(xiǎn)市場的競爭。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)改革開放的逐漸深入，國內(nèi)保險(xiǎn)市場主體不斷增加，從而有效促進(jìn)了市場競爭，提高了我國保險(xiǎn)資源的配置效率。目前，外資保險(xiǎn)公司的數(shù)量已經(jīng)超過了中資保險(xiǎn)公司，中資保險(xiǎn)公司已經(jīng)能夠切身感受到外資保險(xiǎn)公司競爭的

26、壓力，迫使其實(shí)施從機(jī)構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營模式到運(yùn)作機(jī)制的一系列重大改革，并將推動(dòng)有實(shí)力的中資保險(xiǎn)公司到海外去設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，促進(jìn)中資保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)國際化，將風(fēng)險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)分?jǐn)?，提高自身承保能力?lt;/p><p>　　4提升了中國保險(xiǎn)市場的國際地位。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和外資保險(xiǎn)公司的大量進(jìn)入，使我國保險(xiǎn)市場日益受到國際社會(huì)的廣泛關(guān)注，目前我國保險(xiǎn)市場已成為世界上最重要的新興保險(xiǎn)市場之一。2005年，我國保費(fèi)收入世界排名第11位，比2

27、006年上升了5位，我國保險(xiǎn)市場在國際保險(xiǎn)市場中的地位不斷提升，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響也越來越大。</p><p>　　民族保險(xiǎn)相比外資保險(xiǎn)的不足　　入WTO后中國保險(xiǎn)業(yè)到底會(huì)受多大的沖擊，很大程度上取決于中國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力和控制力。中國保險(xiǎn)業(yè)起步晚,具有很大的發(fā)展空間和強(qiáng)大的市場前景。自從中國加入WTO并逐步開放保險(xiǎn)市場以來,外資保險(xiǎn)公司非常看好中國市場。盡管我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展取得了很大的成

28、就，但目前的民族保險(xiǎn)市場還是一個(gè)很不成熟的市場，在發(fā)展過程中還存在許多問題。與外資保險(xiǎn)公司相比我國民族保險(xiǎn)有一下不足。</p><p>　　1、保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理水平不高，經(jīng)營效益低下</p><p>　　國有獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)的管理體制滯后，從而導(dǎo)致整個(gè)民族保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營管理水平較低。長期以來我國民族保險(xiǎn)業(yè)基本上處于粗放型經(jīng)營階段，這種發(fā)展方式具體表現(xiàn)在保單設(shè)計(jì)的粗放型、展業(yè)方式的粗放型和公司內(nèi)部

29、管理的粗放型三個(gè)方面。這樣一種粗放型經(jīng)營的發(fā)展方式給中國保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展帶來了很大的隱患。并且，在經(jīng)營理念上仍舊是以企業(yè)為主，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷措施等方面把企業(yè)自身的利益放在第一位而不是首先考慮客戶的需要。在中小城鎮(zhèn)普遍導(dǎo)致保險(xiǎn)公司重眼前利益，輕長遠(yuǎn)發(fā)展；重展業(yè)，輕理賠；重收新保單，輕對老保戶的服務(wù)。在己購買了保險(xiǎn)的單位和個(gè)人中，多數(shù)對以國有保險(xiǎn)公司為主體的民族保險(xiǎn)業(yè)的管理規(guī)范欠缺提出了不滿。 </p>&l

30、t;p>　　2、資金運(yùn)用度不高，投資渠道狹窄，償付能力不足</p><p>　　隨著保險(xiǎn)市場競爭的加劇，保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展很大程度上取決于保險(xiǎn)資金的收益狀況。保險(xiǎn)基金保值和增值的根本途徑在于充分運(yùn)用保險(xiǎn)，以期獲得高收益來保障保戶利益。目前我國保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用狀況很不理想，投資規(guī)模與范圍受到嚴(yán)格限制，投資收益率極低，資金運(yùn)用低效益，而且整體處于虧損狀態(tài)。出現(xiàn)這種局面的原因是多方面的：首先，政府對保險(xiǎn)業(yè)的資金

31、運(yùn)用作了嚴(yán)格的限制，規(guī)定“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”。這就在很大程度上影響了保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營能力、阻礙了保險(xiǎn)競爭的充分開展：其次，許多公司也未將資金運(yùn)用提高到關(guān)系公司生存發(fā)展的高度上認(rèn)識，而目前經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期，信用不規(guī)范，我國缺少有效的資金運(yùn)用機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，也影響了保險(xiǎn)公司的投資欲望。于是，有限的保險(xiǎn)資金便直接影響到了保險(xiǎn)公司的償付能力。</p><p&

32、gt;　　3、保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，保險(xiǎn)公司面臨誠信危機(jī)</p><p>　　保險(xiǎn)各類專業(yè)人才不足，從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，保險(xiǎn)代理人成為社會(huì)輿論廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)，他們的誠信問題引發(fā)了保險(xiǎn)公司的誠信危機(jī)。本該是堂堂金融領(lǐng)域和社會(huì)保障領(lǐng)域的領(lǐng)軍行業(yè)，在中國市場上的形象卻越搞越糟。這方面的問題困擾著保險(xiǎn)公司，也讓一百多萬保險(xiǎn)營業(yè)員抬不起頭來，成為我國民族保險(xiǎn)業(yè)面臨的最突出困境。</p><p>

33、;　　4、保險(xiǎn)法規(guī)不健全發(fā)展中缺乏制約和規(guī)范</p><p>　　隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，競爭體系在保險(xiǎn)中初步形成。但是我國民族保險(xiǎn)中多數(shù)基層公司雖然速度規(guī)模連年增長，可效益不高甚至虧損，究其原因是我國保險(xiǎn)業(yè)尚未形成合理有效的市場機(jī)制，價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律、競爭規(guī)律尚未在保險(xiǎn)市場中有效的發(fā)揮其調(diào)節(jié)作用。市場規(guī)劃不健全，經(jīng)營行為常因不正當(dāng)競爭而發(fā)生扭曲。有的保險(xiǎn)公司一味追求保費(fèi)收入，忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量，不講風(fēng)險(xiǎn)控制、粗放經(jīng)營

34、；有的甚至存在盲目降低費(fèi)率、隨意提高手續(xù)費(fèi)的短期行為，這一切均影響了我國民族保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。</p><p>　　5、保險(xiǎn)宣傳力度不夠，國人對保險(xiǎn)的認(rèn)知度較低，保險(xiǎn)意識亟待提高</p><p>　　中國保險(xiǎn)市場正處在培育發(fā)展階段，城市居民對社會(huì)保險(xiǎn)、各大保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度較底。家庭在收入投向的選擇上有明顯冷落保險(xiǎn)的趨勢，中國人的保險(xiǎn)意識亟待提高：一項(xiàng)調(diào)查顯示，當(dāng)前中國城市居民對保

35、險(xiǎn)的認(rèn)識不高，只有6％的居民家庭認(rèn)為自己對保險(xiǎn)知識了解較多，而3 6％的居民家庭表示自己對保險(xiǎn)了解甚少，甚至完全不了解。同樣，被訪者對保險(xiǎn)公司的服務(wù)和所推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品了解程度也很低。人們不樂意買保險(xiǎn)原因之一出于消費(fèi)者對保險(xiǎn)的認(rèn)知有限，原因之二在于絕大多數(shù)消費(fèi)者不滿意買保險(xiǎn)的方式以及對保險(xiǎn)公司賠付沒有信心。目前我國保險(xiǎn)市場的家庭滲透率較低。同時(shí)，我國消費(fèi)者對外資保險(xiǎn)公司的期望值較高，普遍認(rèn)為他們在服務(wù)、人員素質(zhì)、產(chǎn)品、賠付、資本規(guī)模、信譽(yù)

36、等方面均優(yōu)于傳統(tǒng)的民族保險(xiǎn)公司，而消費(fèi)者對外資保險(xiǎn)公司的高評價(jià)主要是建立在對傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司較低滿意度和認(rèn)識度的基礎(chǔ)上。</p><p>　　6、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，適應(yīng)性不強(qiáng)，新險(xiǎn)種開發(fā)緩慢</p><p>　　保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡表現(xiàn)在：一是產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重大，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增幅快。二是產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)險(xiǎn)中企財(cái)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)位居一二位，各公司對航意險(xiǎn)的爭奪激烈：壽險(xiǎn)中團(tuán)體

37、險(xiǎn)占較大比重，短期險(xiǎn)發(fā)展緩慢。三是城鄉(xiāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例失調(diào)，城市保險(xiǎn)發(fā)展明顯快于農(nóng)村，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重不足1％，呈萎縮發(fā)展的態(tài)勢。眼下正在市場上運(yùn)行的險(xiǎn)種有400多種，但真正具有生命力、適銷對路的險(xiǎn)種并不多。其中，壽險(xiǎn)險(xiǎn)種抵御通貨膨脹的能力差，起投資功能難以體現(xiàn)，造成市場有效供給不足，已成為壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。部分新近推出的一些險(xiǎn)種保費(fèi)較高，不適合中低收入家庭。產(chǎn)險(xiǎn)市場提供的險(xiǎn)種十分有限，各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種雷同者甚多，個(gè)別險(xiǎn)種“克隆”

38、現(xiàn)象嚴(yán)重⑤。這種低水平的重復(fù)建設(shè)使各保險(xiǎn)公司無法建造自身的險(xiǎn)種優(yōu)勢，造成財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)種類繁多與險(xiǎn)種單一老化的矛盾，并導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司在個(gè)別險(xiǎn)種(如車險(xiǎn))上過度競爭，而其他險(xiǎn)種發(fā)展滯后。 </p><p>　　三、中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的應(yīng)對策略</p><p>　　1、 加快培育和完善國內(nèi)保險(xiǎn)市場體系。</p><p>　　① 重視保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)。一是要優(yōu)先發(fā)展中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

39、，嚴(yán)格對外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審批，這是保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)的需要；二是要優(yōu)先發(fā)展人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。</p><p>　　② 建立并規(guī)范保險(xiǎn)中介人體系。就目前來說，中國保險(xiǎn)中介人市場將以保險(xiǎn)代理人為主，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為輔。在代理人組織形式上，主要發(fā)展專職代理人、兼職代理人作為補(bǔ)充。在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，尤其是個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)是要以代理人為主要的展業(yè)形式。此外，在保險(xiǎn)中還將發(fā)展一些專門從事保險(xiǎn)公估、檢驗(yàn)、精算等業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，并把保險(xiǎn)中介人體系的建

40、設(shè)與管理納入法制軌道，嚴(yán)格執(zhí)行資格認(rèn)證制度，持證上崗。</p><p>　?、?建立和完善再保險(xiǎn)市場以消除發(fā)展直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移障礙。結(jié)合中國國情，借鑒香港與日本、德國的經(jīng)驗(yàn)，中國在制定保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策時(shí)，應(yīng)采取優(yōu)先開放再保險(xiǎn)市場，合理保護(hù)直接保險(xiǎn)市場的做法。這樣既符合加入世介貿(mào)易組織的開放要求，也有助于保護(hù)與促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)?？煽紤]盡快建立國家再保險(xiǎn)公司，承擔(dān)法定分保業(yè)務(wù)；組建由各家中資保險(xiǎn)公司共同參股的分保集團(tuán)

41、；有計(jì)劃、有選擇性地成立其他股份制保險(xiǎn)公司；有條件地引進(jìn)外資再保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司，并逐步建立自已的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司，以此增大境內(nèi)再保險(xiǎn)容量。逐步建立和完善與直接保險(xiǎn)市場相匹配的再保險(xiǎn)市場體系，為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)乃至國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。目前，中國于1999年3月成立了中國再保險(xiǎn)公司，市場化的再保險(xiǎn)體系已初步啟動(dòng)。</p><p>　　2、 優(yōu)化內(nèi)部環(huán)境，提高自身競爭力。</p><p>

42、;　?。?） 加強(qiáng)人才培育，重視人才的使用，建立有效的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。</p><p>　?。?） 加大對科技的投入，提高設(shè)備檔次，盡快實(shí)現(xiàn)電子聯(lián)網(wǎng)和辦公自動(dòng)化。</p><p>　?。?） 要加強(qiáng)險(xiǎn)種核算，不斷開發(fā)效益高符合市場需要的險(xiǎn)種。</p><p>　　3、 優(yōu)化外部環(huán)境，實(shí)現(xiàn)公平競爭。</p><p>　?。?） 盡快取消外資

43、保險(xiǎn)公司15％的優(yōu)惠稅率，使內(nèi)外資企業(yè)稅賦均等。</p><p>　?。?） 普遍降低國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)稅賦水平。</p><p>　　（3） 要區(qū)分不同的險(xiǎn)種設(shè)置不同的稅率以體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益對比的原則。</p><p>　?。?） 調(diào)整保險(xiǎn)基金的投資渠道。建議對產(chǎn)壽險(xiǎn)公司區(qū)別對待，有計(jì)劃、有步驟地放寬壽險(xiǎn)公司的投資業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大其投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)程度，提高其增值能力。

44、 </p><p>　　4、 建立健全保險(xiǎn)企業(yè)的有關(guān)法律法規(guī)體系。</p><p>　　除了已有的《保險(xiǎn)法》作為基本的法律，還應(yīng)該盡快制定〈保險(xiǎn)合同法〉、〈保險(xiǎn)中介管理規(guī)定〉、再保險(xiǎn)條例〉以及有關(guān)外資保險(xiǎn)企業(yè)的管理法規(guī)，使其成為一套保險(xiǎn)業(yè)的健全的法規(guī)體系，使中國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營做到有法可依，從而杜絕保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中的各種違規(guī)行為。</p><p>　　

45、5、 保險(xiǎn)行政監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合。</p><p>　　要按照政府監(jiān)管與同業(yè)公會(huì)自律兩位一體的管理機(jī)制塑造中國保險(xiǎn)的監(jiān)管體制。政府的監(jiān)管將更加嚴(yán)格和規(guī)范，政府的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要從宏觀上對市場進(jìn)行調(diào)控，如保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展計(jì)劃、機(jī)構(gòu)的審批、市場的限定、資金的運(yùn)用等等。在政府監(jiān)管方面，監(jiān)管人應(yīng)盡量減少行政干預(yù)，增強(qiáng)監(jiān)管透明度，運(yùn)用市場手段合理配置資源。</p><p>　　打破現(xiàn)有監(jiān)管體制，變按行

46、政區(qū)域監(jiān)管為按經(jīng)濟(jì)區(qū)域監(jiān)管，按區(qū)域保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置密度的不同，下設(shè)不同人員規(guī)模的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，延伸保險(xiǎn)監(jiān)管的觸角，擴(kuò)大保險(xiǎn)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，及時(shí)了解各保險(xiǎn)主體的市場動(dòng)向，判斷其經(jīng)營行為與否。</p><p>　　對內(nèi)外資保險(xiǎn)公司實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，盡量避免監(jiān)管指標(biāo)與手段的不一致，造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)兩重化。</p><p>　　逐步取消對險(xiǎn)種費(fèi)率的管制，讓保險(xiǎn)商品價(jià)格充分發(fā)揮市場調(diào)節(jié)作用，實(shí)現(xiàn)供求平衡。

47、同業(yè)公會(huì)則是保險(xiǎn)業(yè)的自律性組織，它主要調(diào)控市場的微觀基礎(chǔ)即調(diào)控企業(yè)的市場行為如費(fèi)率變動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)、險(xiǎn)種的技術(shù)保護(hù)及修訂、成員間競爭行為規(guī)范，公司的協(xié)作與交流等。這種兩位一體的機(jī)制可以使政府監(jiān)管和企業(yè)自律各司其職，既降低了監(jiān)管成本又提高了監(jiān)管效率。</p><p><b>　　結(jié)語</b></p><p>　　即使在今天，中國保險(xiǎn)市場仍然是“未開墾的處女地”。從中國目前的人

48、壽保險(xiǎn)市場來看，全國人壽保單持有量不到總?cè)丝诘?0%，目前全世界壽險(xiǎn)保單覆蓋率的平均水平為150%，最高的日本接近600%，中國臺灣地區(qū)超過230%，中國香港也已經(jīng)突破100%。同時(shí)，中國保險(xiǎn)業(yè)還是一個(gè)年輕弱小的行業(yè)，市場前景相當(dāng)廣闊，目前，中國強(qiáng)調(diào)建設(shè)和諧社會(huì)，而和諧社會(huì)的核心就是醫(yī)療、養(yǎng)老等保障。因此，毋庸置疑，中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展前景仍然被國際保險(xiǎn)業(yè)普遍看好。</p><p>　　我國保險(xiǎn)市場的開放政策獲得業(yè)

49、界的普遍認(rèn)同，在我國保險(xiǎn)業(yè)全面開放的新形勢下，需要統(tǒng)籌中、外資保險(xiǎn)公司的共同發(fā)展，在提升中資保險(xiǎn)公司競爭力的同時(shí)，也要大力促進(jìn)外資保險(xiǎn)公司的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙方的合作共贏。例如，支持和引導(dǎo)外資保險(xiǎn)公司作為戰(zhàn)略投資者持有中資保險(xiǎn)公司股份，充分發(fā)揮外資戰(zhàn)略投資者在完善公司治理結(jié)構(gòu)方面的積極作用；鼓勵(lì)和支持外資保險(xiǎn)公司在中西部地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，開展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)外資保險(xiǎn)公司重點(diǎn)發(fā)展技術(shù)含量高、經(jīng)營管理難度大的健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和

50、新險(xiǎn)種等業(yè)務(wù)；鼓勵(lì)外資保險(xiǎn)公司與中資公司在客戶、產(chǎn)品和渠道上進(jìn)行差別競爭，尊重市場發(fā)展規(guī)律，有條件地促進(jìn)優(yōu)勝劣汰，建立公平競爭的市場秩序，使外資保險(xiǎn)公司能夠分享中國保險(xiǎn)市場快速增長的利益，實(shí)現(xiàn)中、外資保險(xiǎn)公司的合作共贏。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：</b></p><p>　　[1] 郝演蘇. 發(fā)展保險(xiǎn)啟動(dòng)消費(fèi)加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展. 保險(xiǎn)研究，2002.05<

51、;/p><p>　　[2] 馬明哲. 我國保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展勢態(tài). 保險(xiǎn)研究，2008.12</p><p>　　[3] 許謹(jǐn)良主編. 保險(xiǎn)學(xué)原理· 上海：財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2007.3</p><p>　　[4] 布隆博格 . 關(guān)于加強(qiáng)中美關(guān)系經(jīng)濟(jì)關(guān)系的聯(lián)合情況說明. 中國經(jīng)濟(jì)，2012</p><p>　　[5] 我國保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)緊跟世界

52、步伐. 中國平安保險(xiǎn)報(bào)，2009 (422)</p><p>　　[6] 金融時(shí)報(bào).保險(xiǎn)開啟商機(jī).2005，22（4）</p><p>　　[7] 中國保險(xiǎn)報(bào)，經(jīng)營.2004（5）</p><p>　　[8] 栗芳.保險(xiǎn)規(guī)模的預(yù)測模型及實(shí)證分析.上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院.2008.7</p><p>　　[9] 欒存存.我國保險(xiǎn)業(yè)增長分析.中國社

53、會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所.2007.2</p><p>　　[10] 馮占軍.中國保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展研究.武漢大學(xué)出版社.2009（5）</p><p>　　[11] 溫波.中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題研究，天津財(cái)經(jīng)學(xué)院.2005</p><p>　　[12] 魏浩. 金融危機(jī)背景下我國代工企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展與競爭力提升策略研究. 北京師范大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系，2009.12 <

54、/p><p>　　[13] 管麗娜.保險(xiǎn)理論研討會(huì)獲獎(jiǎng)文集.借鑒外國經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展和完善我國保險(xiǎn)中介.2009 (19)</p><p>　　[14] 張建華 王鵬.《中國銀行業(yè)便捷效率及其影響因素研究》.金融研究.2010.3</p><p>　　[15] 朱劍和.產(chǎn)壽險(xiǎn)分也只是保險(xiǎn)改革開始.《浦東開發(fā)》.2009.9</p><p><b&

55、gt;　　致 謝</b></p><p>　　首先誠摯地感謝導(dǎo)師xx教授的悉心指導(dǎo)，使我得以一窺保險(xiǎn)領(lǐng)域的深?yuàn)W。導(dǎo)師對我的構(gòu)思以及論文的內(nèi)容不厭其煩的進(jìn)行多次指導(dǎo)和悉心指點(diǎn)，使我在完成論文的同時(shí)也深受啟發(fā)和教育。同時(shí)，老師對學(xué)問的嚴(yán)謹(jǐn)也是我學(xué)習(xí)的典范。是老師們的鼓勵(lì)與幫助，使我能夠順利地完成論文的寫作。父母及朋友在背后的默默支持同樣是我前進(jìn)的動(dòng)力，你們的體諒與包容，使我這四年的大學(xué)生活美好而充實(shí)。&