商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新及問題對(duì)策.pdf

1、隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，各種消費(fèi)需求和投資需求迅速增加。我國(guó)居民個(gè)人金融資產(chǎn)逐漸成為影響金融市場(chǎng)供給的決定性力量。個(gè)人手頭的資產(chǎn)增加了，就需要對(duì)之進(jìn)行整理保管以達(dá)到增值保值的目的，個(gè)人理財(cái)已經(jīng)成為日常生活必備的經(jīng)濟(jì)生活內(nèi)容。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是以商業(yè)銀行的服務(wù)為載體，以自然人為服務(wù)對(duì)象，充分發(fā)揮技術(shù)、人才、資金等方面優(yōu)勢(shì)，針對(duì)客戶不同層次的金融需求，結(jié)合其事業(yè)發(fā)展階段及收支變化狀況，量身設(shè)計(jì)的一系列個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃和理財(cái)金融

2、服務(wù)，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)。近年來，隨著金融市場(chǎng)開放加快、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇、國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富的增加，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面的制約，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出規(guī)范、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有關(guān)建議。并針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，提出創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展中需要注意的風(fēng)險(xiǎn)防范及規(guī)范對(duì)策，使

3、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更健康快速的發(fā)展。 文章開篇是緒論，介紹了論文的研究背景，創(chuàng)新點(diǎn)和邏輯框架。 第一章對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進(jìn)行了闡述。本章首先給出了個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用各種理財(cái)工具，以幫助個(gè)人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)。其次明確了個(gè)人理財(cái)在當(dāng)今商業(yè)銀行的發(fā)展中的必要性。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充

4、分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求，度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能，在此基礎(chǔ)上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關(guān)系，體現(xiàn)了商業(yè)銀行“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。隨后簡(jiǎn)單介紹了中國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及近年來工行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的顯著成果。 第二章分析了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約原因。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中快速演進(jìn)，但受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面

5、的制約，出現(xiàn)不少問題。本章具體分析了制約理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展原因。首先是分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約。由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營(yíng)的，因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還不能完全真正代理客戶進(jìn)行組合投資。由于分業(yè)管理，我國(guó)的銀行只能代理而不能直接參與證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，因此銀行不可能直接參與市場(chǎng)做投資組合。二是專業(yè)理財(cái)師的培養(yǎng)還需進(jìn)一步加強(qiáng)。在國(guó)際上，個(gè)人理財(cái)執(zhí)業(yè)資格的權(quán)威認(rèn)證是(C

6、FP)。CFP是注冊(cè)金融策劃師，是目前國(guó)際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和最流行的個(gè)人理財(cái)執(zhí)業(yè)資格，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，通常還包括綜合投資理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，投資理財(cái)組合分析，所得稅規(guī)劃，婚前和婚后財(cái)產(chǎn)處置方案設(shè)計(jì)，及其養(yǎng)老評(píng)估等，來保障客戶的財(cái)務(wù)獨(dú)立和金融安全。目前，我國(guó)己引入了“CFP”認(rèn)證機(jī)制，但很多基層一線網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)客戶經(jīng)理是由綜合素質(zhì)較高的個(gè)人金融從業(yè)人員抽調(diào)出來，尚未取得“CFP”

7、資格。由于缺乏具備證券、保險(xiǎn)、投資等知識(shí)的全能型人才，商業(yè)銀行的從業(yè)人員對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足，往往只熟悉自己的領(lǐng)域，不知道怎么把跨越各領(lǐng)域的不同金融產(chǎn)品組合到一起。三是產(chǎn)品創(chuàng)新不足存在諸多問題。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來由于外部環(huán)境、體制、技術(shù)等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識(shí)、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新比較落后，這都是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。四是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有待進(jìn)

8、一步提高。一是客戶對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)。客戶對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)急功近利。二是銀行理財(cái)人員誤區(qū)。受銀行繁重的銷售任務(wù)壓力，看重產(chǎn)品推銷，輕視理財(cái)規(guī)劃。對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足，蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)。 第三章主要是針對(duì)問題提出的發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策。一是朝混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展。混業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營(yíng)模式。業(yè)務(wù)綜合化隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展要順應(yīng)

9、這一趨勢(shì)。從外部來說，要加強(qiáng)與券商、保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作；從內(nèi)部來說，要充分發(fā)揮個(gè)人金融工作委員會(huì)的作用，指導(dǎo)、協(xié)調(diào)個(gè)人金融部、中間業(yè)務(wù)部、房金部等多個(gè)部門密切協(xié)同，前中后臺(tái)形成合力，實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。二是做好工商銀行的金融理財(cái)師培養(yǎng)工作。首先明確了工行金融理財(cái)師的培養(yǎng)方向和現(xiàn)狀。打造優(yōu)秀的金融理財(cái)師理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)是工行理財(cái)服務(wù)的‘金招牌’。工行金融理財(cái)師人數(shù)已穩(wěn)居國(guó)內(nèi)同業(yè)首位。其次肯定了金融理

10、財(cái)師在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的專業(yè)骨干作用。最后對(duì)現(xiàn)階段金融理財(cái)師的主要任務(wù)做了簡(jiǎn)要分析。三是改善技術(shù)條件。我國(guó)銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國(guó)性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國(guó)際間金融互聯(lián)網(wǎng)。借助這個(gè)系統(tǒng)，對(duì)信息進(jìn)行加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個(gè)性化服務(wù)滿足客戶的需求。四是加快創(chuàng)新。商業(yè)銀行最好的辦法就是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。要注意體現(xiàn)本行的優(yōu)勢(shì)，獨(dú)一性，適用性，做好產(chǎn)品的

11、準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，突出產(chǎn)品的含金量，即要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財(cái)?shù)闹饕康?。第五是加大理?cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)的培養(yǎng)。首先要加強(qiáng)對(duì)居民理財(cái)意識(shí)的教育。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。再次，要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品。最后，完善客戶信息保密制度。第六是樹立理財(cái)產(chǎn)品的品牌意識(shí)。我國(guó)銀行業(yè)要加強(qiáng)品牌和企業(yè)文化的建設(shè)。這樣就需要銀行在經(jīng)營(yíng)過程中注重自身形象，加強(qiáng)品牌宣傳力度，這樣才能吸引優(yōu)質(zhì)客戶。 第四章分析了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

12、具體體現(xiàn)。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品可按照本金與收益特征分為固定收益產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品及非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品。QDⅡ產(chǎn)品是目前商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)關(guān)注度較高的產(chǎn)品種類，QDⅡ產(chǎn)品的水平一定程度上體現(xiàn)了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)水平。中國(guó)工商銀行2007年-2008年主要以“穩(wěn)得利”票據(jù)投資型(固定收益產(chǎn)品)和申購(gòu)新股(浮動(dòng)收益產(chǎn)品)為主的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。以工行東方之珠QDⅡ?yàn)榇淼耐鈳爬碡?cái)產(chǎn)品。另外，創(chuàng)新設(shè)計(jì)了“基金股票雙重精選”FOF產(chǎn)品。以及突出產(chǎn)品流動(dòng)

13、性和安全性的“靈通快線”個(gè)人超短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。 第五章主要是對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及解決對(duì)策進(jìn)行了分析。銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳中存在風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益；缺乏完整信息披露機(jī)制；銷售人員管理存在漏洞；投訴處理機(jī)制不完善等。部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳過程和相關(guān)宣傳品不能充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，也沒有提供必要的舉例說明。部分商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售和服務(wù)也存在問題。理財(cái)產(chǎn)品透明度不夠，具體又表現(xiàn)在