中國壽險業(yè)的制度經(jīng)濟分析.pdf

1、從壽險的本質(zhì)出發(fā)，壽險是契約，是制度，壽險保障及投資功能的實現(xiàn)是靠制度體系的整體設計與演進。不然，壽險的這兩項功能都有被其他制度替代的可能性，因此，對壽險的研究從制度角度出發(fā)更能找到中國壽險業(yè)發(fā)展的關鍵點。 制度經(jīng)濟學是一門迅速發(fā)展的學科，在有關于制度、契約、產(chǎn)權(quán)、交易、交易成本等理論文獻中，已經(jīng)充分表明制度經(jīng)濟學的有關理論對研究中國經(jīng)濟制度的轉(zhuǎn)型與變遷具有很強的理論解釋力。中國壽險業(yè)的發(fā)展與中國經(jīng)濟體制變遷息息相關。那么中國壽

2、險業(yè)的發(fā)展與中國制度經(jīng)濟發(fā)展到底有什么樣的關系，中國壽險業(yè)的發(fā)展中有多少因素可以用中國制度經(jīng)濟來解釋，中國壽險業(yè)的進一步發(fā)展中還需要怎樣的制度創(chuàng)新與制度完善，等等，對這樣的問題進行理論思考與構(gòu)建研究框架就成為論文的核心。 本文一共有六章，分別從制度的起源、制度的形式入手，以壽險制度產(chǎn)生條件：產(chǎn)權(quán)為核心，圍繞壽險制度產(chǎn)生的產(chǎn)權(quán)條件進行了國家理論與產(chǎn)權(quán)理論的追溯以及我國產(chǎn)權(quán)制度變遷過程梳理。本文的核心是要研究中國壽險業(yè)發(fā)展中制度經(jīng)濟

3、所起的作用，因此，本文的篇章結(jié)構(gòu)以中國經(jīng)濟制度變遷為脈絡，以這個過程中經(jīng)濟制度變遷對中國壽險業(yè)發(fā)展的影響為主線，進一步澄清中國壽險業(yè)發(fā)展的特性。中國壽險業(yè)的繼續(xù)發(fā)展是在過去歷史的積累與未來制度環(huán)境的變化中進行制度的創(chuàng)新與完善。 第一章，壽險制度基礎理論。 壽險產(chǎn)品是以契約交易的合同形式表現(xiàn)，那么壽險產(chǎn)品中一定蘊涵著契約思想，契約本身又有一個發(fā)展過程。同時，對于契約交易中不斷重復的行為，最后要形成規(guī)則制度以便使交易成本最小

4、；使交易行為能夠更穩(wěn)定、更廣泛地重復發(fā)生，壽險契約必然與壽險制度聯(lián)系到一起。 制度可以看作是行為的規(guī)則，對人們之間的行為起著約束作用。制度的最終功效就是解決效率問題。為了保證制度能夠解決效率，制度在演進中作為對人們行為規(guī)范的調(diào)節(jié)，具體表現(xiàn)為正式制度與非正式制度兩種形態(tài)。制度之所以會表現(xiàn)為兩種形態(tài)是因為制度的產(chǎn)生既是人們選擇的結(jié)果，又是人們進一步選擇的原因。制度的產(chǎn)生就是在人為設計與自發(fā)演進中不斷實現(xiàn)均衡，舊的均衡打破而再度尋求新

5、的均衡過程。因此，制度也可以理解為人們之間的博弈，以及關于博弈均衡過程中如何進行的自有信念的改變、適應、調(diào)整、重建的一個自我維系系統(tǒng)。 壽險本身就是一個個人的交易行為，個人交易行為最終形成交易成果的法律要件——契約，成為壽險商品的表現(xiàn)形態(tài)。壽險制度是對壽險交易行為的規(guī)范，具體的外延表現(xiàn)方式有：正式的壽險制度與非正式的壽險制度。由于壽險交易的是有關人身生、老、病、死、殘等生命價值的損害，這樣的風險具有很大的不確定性，交易雙方由于信

6、息的不對稱容易形成道德風險及逆向選擇。壽險契約交易就需要通過法律對權(quán)利進行界定，保證交易承諾的可信性，有利于提高市場交易效率。因此，壽險制度首先包括壽險契約交易中的規(guī)則及對這些規(guī)則的法律規(guī)范。其次，為了保護弱勢的被保險人群體，政府對保險業(yè)實行行業(yè)監(jiān)管，壽險正式制度中還包括政府的壽險監(jiān)管制度。壽險契約交易的僅是交易雙方的需求，體現(xiàn)的是交易成本最小化后的交易行為發(fā)生，并不能消除交易雙方交易地位事實上的不平等。因此，隨著契約理論的發(fā)展，契約由

7、個人契約發(fā)展到社會契約，對契約交易雙方地位不平等進行了克服。在壽險制度的實現(xiàn)上也相應地有了微觀的契約交易、中觀的壽險監(jiān)管與宏觀的社會保障為補充三種形式。 第二章，壽險制度產(chǎn)生的條件與近代背景。 壽險作為一種契約，它的制度產(chǎn)生需要一些條件，在這些條件中，最核心的是產(chǎn)權(quán)制度，沒有產(chǎn)權(quán)制度的確認及實施，就談不上對私有財產(chǎn)的保護。產(chǎn)權(quán)制度是否健全，對私人的財產(chǎn)及個人的人身是否從產(chǎn)權(quán)角度進行界定是壽險制度生成的必要條件。對私有財產(chǎn)

8、及自己的人身沒有產(chǎn)權(quán)的個體，即便有各種風險及風險造成的損失存在，也不是最終損失的承擔主體。損失與私人產(chǎn)權(quán)不對等，在個人行為上就不可能產(chǎn)生對私有財產(chǎn)進行保護的激勵，因此，私人產(chǎn)權(quán)是壽險制度產(chǎn)生中非常重要的條件。 從壽險制度產(chǎn)生條件進行歷史追溯，我國傳統(tǒng)的封建經(jīng)濟社會并不內(nèi)生商業(yè)壽險制度?；恼胧┦谴嗳踅?jīng)濟的結(jié)果，又是實現(xiàn)封建統(tǒng)治的條件，因此，從政治制度上封建帝制把家擴展到國，對私人的財產(chǎn)和人身產(chǎn)權(quán)進行了否定。從國的角度對家族形態(tài)進

9、行制度肯定并保障實施，使人口的生產(chǎn)與再生產(chǎn)以及與人口生產(chǎn)中相關的生、老、病、死、殘等保障措施以家族的制度形態(tài)，由單純的道義良心上升到自覺的責任承擔消化在家族內(nèi)部。使家族本是壽險的非正式制度在封建帝王時代具有了壽險的正式制度雛形。但是，中國壽險的早期制度形態(tài)并不是“家族”形態(tài)的制度形式，而是具有交易性的商業(yè)壽險的制度。因為，具有交換性質(zhì)的商業(yè)壽險制度形態(tài)是以“舶來品”的形式出現(xiàn)，而計劃經(jīng)濟時期對“舶來”的制度形態(tài)進行了徹底的改造，以城鄉(xiāng)“

10、二元”經(jīng)濟制度為基礎，以就業(yè)承擔保障為方式，對商業(yè)壽險制度的形態(tài)進行了完全的替代。 第三章，中國壽險制度演進與設計，近五十年的考察。 壽險制度就是對私有產(chǎn)權(quán)制度進行保護的制度，我國如何產(chǎn)生了商業(yè)壽險制度形態(tài)就還原成了我國經(jīng)濟體制變遷中的產(chǎn)權(quán)制度確立與變遷。而我國經(jīng)濟體制變遷的過程是政府進行強制制度供給的過程，因此，我國壽險制度發(fā)展與經(jīng)濟體制變遷就具有了相關性。 第四章，中國壽險制度的變遷：制度經(jīng)濟理論分析。

11、 壽險制度的產(chǎn)生與發(fā)展，尤其是發(fā)展不單純表現(xiàn)為自己單方事項，壽險制度始終是在中國經(jīng)濟體制變遷的大背景下發(fā)生與發(fā)展著。由于需求壽險的核心因素是非農(nóng)化后，人口的生產(chǎn)與再生產(chǎn)都卷入到社會化大生產(chǎn)的鏈條內(nèi)，個人及其家庭無法承擔人的生、老、病、死、殘等生命價值損失的全部，需要社會化的壽險制度方式提供。工業(yè)化與城市化的程度、方式具有省域特點，因此經(jīng)濟分權(quán)最終也會造成壽險發(fā)展的省域差距。 第五章，中國壽險制度的變遷：制度經(jīng)濟現(xiàn)實。

12、壽險發(fā)展的省域差距與中國經(jīng)濟體制變遷中的省域差距之間有什么關系?由于省域經(jīng)濟發(fā)展差距具有制度生成的積累效應，期初非均衡的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略導致的省域差距既是改革開放初始條件的結(jié)果，又是經(jīng)濟進一步改革開放的原因與條件。因此，省域經(jīng)濟發(fā)展差距短時間內(nèi)不可能消除。而壽險經(jīng)濟的發(fā)展與中國經(jīng)濟發(fā)展并沒有表現(xiàn)出很好的契合性，反應出省域經(jīng)濟發(fā)展狀況與省域壽險發(fā)展狀況的差距也不一致。目前，我國省域壽險發(fā)展的差距提供一個理論思考：中國壽險發(fā)展的現(xiàn)實中存在壽險資

13、源浪費與開發(fā)過度同時并存的現(xiàn)象。因此，壽險制度完善上這是一個不可回避的問題。 第六章，中國壽險發(fā)展的制度創(chuàng)新與完善。中國壽險發(fā)展需要在制度上創(chuàng)新與完善，最核心的問題是誰能夠成為壽險制度創(chuàng)新與完善的承載主體。中國經(jīng)濟體制變遷中地方政府作為中間層起到了事實上的制度創(chuàng)新及推動制度發(fā)展的承載主體；而地方政府在壽險業(yè)的發(fā)展中卻不可能成為壽險制度創(chuàng)新的承載者。因為，壽險行業(yè)是由行業(yè)的壟斷性企業(yè)發(fā)展而來，中央政府對行業(yè)掌握著控制權(quán)與剩余索取權(quán)

14、，地方政府既沒有壽險行業(yè)發(fā)展中制度創(chuàng)新的動力也沒有制度創(chuàng)新的壓力；即便是進行了制度創(chuàng)新由于制度創(chuàng)新的正外部性也會讓其他地方政府馬上仿效而搭便車，創(chuàng)新制度提供者的地方政府還要承擔制度創(chuàng)新的成本。因此，在壽險制度的變遷過程中，我們僅看到地方政府介入了壽險制度增量變遷，而沒有介入到壽險制度存量創(chuàng)新。在這樣的制度變遷事實中，壽險行業(yè)的監(jiān)管部門成為壽險制度創(chuàng)新的承載者而填補了中間層產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，主導了中國壽險制度的變遷。面對中國經(jīng)濟已經(jīng)進入后WTO時

15、代、人民幣升值與國民消費結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)變的社會環(huán)境下，中國經(jīng)濟的進一步發(fā)展已經(jīng)演化成為金融經(jīng)濟、服務經(jīng)濟的確立及整體推進；保監(jiān)會仍然是壽險行業(yè)發(fā)展中壽險制度創(chuàng)新與完善的承載者。壽險制度的作用就是提高壽險資源的配置效率，壽險制度實現(xiàn)以上作用的方式需要對現(xiàn)存的壽險制度進行創(chuàng)新與完善：基于中國壽險業(yè)的制度變遷結(jié)果與來自我國壽險經(jīng)營環(huán)境的變化，中國壽險行業(yè)的發(fā)展在壽險制度創(chuàng)新上要進行綜合監(jiān)管；在壽險制度完善上要進一步明晰壽險的商業(yè)屬性與社會屬性，以