我國郵政儲蓄面臨的困難及其對策.pdf

1、我國的郵政儲蓄是在1986年經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的通脹形勢下恢復(fù)并開辦的，曾經(jīng)為我國抑制通貨膨脹發(fā)揮過積極的作用。最初的郵政儲蓄業(yè)務(wù)，實(shí)際上是郵政部門代理人民銀行經(jīng)辦儲蓄。1989年11月，郵政儲蓄由郵政部門代人民銀行辦理吸收存款改為自辦，與人民銀行的關(guān)系由繳存改為轉(zhuǎn)存，郵政儲蓄收入由代辦費(fèi)改為利差。自此，人民銀行對郵政儲蓄一直給與高額補(bǔ)貼。隨著我國經(jīng)濟(jì)形勢的變化，郵政儲蓄的職能已經(jīng)不像當(dāng)初那么顯著，甚至與我國的宏觀經(jīng)濟(jì)政策相抵觸，郵政儲蓄

2、的功過受到人們的質(zhì)疑。同時，人行對郵政儲蓄的優(yōu)惠政策在逐步減少，2003年改革郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率計息辦法，明確自2003年8月1日起，郵政儲蓄新增存款轉(zhuǎn)存中國人民銀行的部分，按照金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金存款利率(年利率為1.89％)計息，而此前的郵政儲蓄老轉(zhuǎn)存款必須在五年之內(nèi)全部自主運(yùn)用，每年消化20％。近幾年，銀監(jiān)局對郵政儲蓄的監(jiān)管也越來越加強(qiáng)，郵政儲蓄的改革迫不及待。內(nèi)外問題與困難重重，郵政儲蓄路在何方?本文就是試圖解決這個問題的。

3、本文共四章。第一章，對國內(nèi)外的郵政儲蓄進(jìn)行了概述。首先簡要介紹了我國郵政儲蓄的發(fā)展歷史，然后介紹了發(fā)達(dá)國家郵政儲蓄的發(fā)展現(xiàn)狀，希望能對我國郵政儲蓄提供一些有益的啟示，最后列舉了郵政儲蓄與銀行儲蓄的差別，目的是將銀行業(yè)的一些發(fā)展策略應(yīng)用到郵政儲蓄改革當(dāng)中。 第二章，詳細(xì)地陳述了目前我國郵政儲蓄存在的主要問題與困難，并深入分析了這些問題與困難的成因。 郵政儲蓄的問題與困難表現(xiàn)在：其一，郵政儲蓄的發(fā)展滯后于整個金融體系市場化的

4、進(jìn)程，業(yè)務(wù)過于單一，人員素質(zhì)較低，內(nèi)部管理滯后，管理很不規(guī)范，外部監(jiān)管欠缺，郵政儲蓄與郵政的其他業(yè)務(wù)統(tǒng)一核算，銀監(jiān)局很難對其進(jìn)行有效監(jiān)管，這一方面因?yàn)猷]政儲蓄成立較晚，另一方面也是更重要的是由郵政儲蓄成立之初的體制造成的。其二，非獨(dú)立的核算機(jī)制使郵政儲蓄成為郵政整個業(yè)務(wù)的主要利潤來源和彌補(bǔ)虧損的手段，而郵政儲蓄的利潤又是來源于轉(zhuǎn)存的利差收入，從根本上來講，就是中央銀行間接補(bǔ)貼了郵政業(yè)務(wù)。這種長期的畸形關(guān)系帶來的就是整個郵政部門缺乏活力和

5、競爭意識，不僅不利于郵政儲蓄的發(fā)展也不利于郵政其他業(yè)務(wù)的改進(jìn)。其三，目前郵政儲蓄技術(shù)水平還較為薄弱。郵政儲蓄科技水平經(jīng)歷了從領(lǐng)先于其他商業(yè)銀行到落后于其他商業(yè)銀行的過程，目前還不能開辦網(wǎng)上銀行。技術(shù)的落后抑制了業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得原來就很單一的業(yè)務(wù)更加無法滿足高素質(zhì)客戶的需求。其四，郵政儲蓄對于金融秩序和央行貨幣政策產(chǎn)生了很大的不良影響，轉(zhuǎn)存制度所帶來的高利潤使郵政儲蓄不惜一切手段進(jìn)行違規(guī)攬儲，對其他商業(yè)銀行很不公平，也增加了人民銀行的負(fù)擔(dān)

6、，而且還會干擾我國金融市場利率的穩(wěn)定，同時，郵政儲蓄從農(nóng)村吸收了大量的資金轉(zhuǎn)存人行，不利于我國的農(nóng)村建設(shè)，尤其是當(dāng)前社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。 筆者認(rèn)為，目前郵政儲蓄問題與困難重重，最大的原因在于郵政儲蓄制度和體制的障礙，郵政儲蓄資金的去向，決定了郵政儲蓄帶有濃重的政策性色彩，使得長期以來郵政儲蓄業(yè)務(wù)單一，缺乏開展新業(yè)務(wù)的動力，而郵政儲蓄資金利差過大，又導(dǎo)致了郵政儲蓄部門搞不正當(dāng)競爭；其次是郵政儲蓄管理體制存在漏洞，管理法規(guī)不完善，

7、核算制度不規(guī)范，目前我國郵政儲蓄管理體制及經(jīng)營方式不能適應(yīng)金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的需要；再次是郵政儲蓄從業(yè)人員素質(zhì)較低，缺乏金融和計算機(jī)專業(yè)的人才。 第三章是本文的重點(diǎn)內(nèi)容，探討了促進(jìn)郵政儲蓄良性循環(huán)的對策。根據(jù)以上提到的問題與困難及其成因，最重要的是改革郵政儲蓄的體制，明確其市場定位。根據(jù)國外的成功經(jīng)驗(yàn)，本人認(rèn)為，成立單獨(dú)核算、自主經(jīng)營的郵政儲蓄銀行是世界郵政儲蓄體制改革的大勢所趨，也是我國郵政儲蓄體制改革的最終方向。關(guān)于其市

8、場定位，一旦成立郵政儲蓄銀行，就不能只注重吸收存款，更要注重資金的投放渠道，未來的郵政儲蓄銀行應(yīng)重點(diǎn)定位于將資金批發(fā)給其他金融機(jī)構(gòu)以獲取利差的批發(fā)類業(yè)務(wù)，其次就是企業(yè)和個人，尤其是廣大農(nóng)村居民如開辦農(nóng)村地區(qū)個人小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等。 在明確了郵政儲蓄的體制及市場定位之后，本人重點(diǎn)從三個方面探索了郵政儲蓄問題和困難的解決途徑。 首先是要切實(shí)用好郵政儲蓄資金，改變過去只存不貸的單一業(yè)務(wù)。在借鑒一些國家和地區(qū)郵政儲蓄資金運(yùn)用的基

9、礎(chǔ)上，考慮到有關(guān)政策、法規(guī)的限制及我國郵政儲蓄的特殊性質(zhì)，我國郵政儲蓄除將一部分資金繼續(xù)轉(zhuǎn)存央行外，可以將資金運(yùn)用到以下幾個方向：一部分用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，比如個人零售業(yè)務(wù)，在農(nóng)村可以開辦農(nóng)民小額信貸業(yè)務(wù)；一部分用于扶持中小企業(yè)發(fā)展，比如購買信用等級較高的企業(yè)債券；其余用于如銀行同業(yè)拆借、國債市場運(yùn)用、與商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社辦理大額協(xié)議存款以及委托其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資等業(yè)務(wù)。 其次是加快和深化郵政儲蓄信息化建設(shè)。筆者認(rèn)為，當(dāng)前

10、郵政儲蓄信息化建設(shè)，在形式上要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行、自助銀行等先進(jìn)的服務(wù)方式，在數(shù)據(jù)管理上要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中的方式。這樣不僅有利于豐富郵政儲蓄的服務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量，還有利于郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)的開展，也有利于郵政儲蓄的內(nèi)部管理，提高郵政儲蓄的競爭力。 再次是大力發(fā)展包括個人金融在內(nèi)的郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營收入的重要來源。在國外，各國商業(yè)銀行都非常重視開展中間業(yè)務(wù)。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)正趕上歷史性的發(fā)展機(jī)遇，

11、代理保險業(yè)務(wù)、發(fā)展銀保合作、基金托管業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)、代理資金清算業(yè)務(wù)等都取得了高速的發(fā)展。郵政儲蓄雖然還不是商業(yè)銀行，但也面臨著同樣的不容錯過的歷史機(jī)遇，必須在中間業(yè)務(wù)上爭取到適當(dāng)?shù)姆蓊~，才能使其迅速發(fā)展，獲得更多的利潤。郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)的重點(diǎn)應(yīng)是個人金融服務(wù)、代理業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等。文中對開展郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)的必要性、可行性及發(fā)展策略均進(jìn)行了詳盡的陳述。 第四章，問題與展望。目前國家對郵政儲蓄體制改革已經(jīng)提到日程上來，但

12、要考慮到方方面面的利益，不僅涉及到郵政儲蓄的改革，還涉及到郵政的改革，難度很大，因此改革的過程相當(dāng)復(fù)雜，需要時日。但也要看到目前我國宏觀經(jīng)濟(jì)良好形勢，以及金融業(yè)務(wù)發(fā)展政策環(huán)境的寬松，這將有利于促進(jìn)我國郵政儲蓄改革的深化。 回顧?quán)]政儲蓄開辦20年來的風(fēng)雨歷程，一路走來，有成功的喜悅也有挫折帶來的失落。在金融市場競爭日益激烈、政策性傾斜逐步減弱的今天，郵政儲蓄應(yīng)該明確定位，找準(zhǔn)市場，在個人零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破?？梢灶A(yù)見，在未來的日子