我國(guó)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、由于我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展及個(gè)人住房消費(fèi)需求的快速增長(zhǎng)，1998年以來(lái)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，隨著房地產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)金融業(yè)的快速發(fā)展，金融業(yè)與房地產(chǎn)業(yè)的關(guān)聯(lián)度不斷提高，但同時(shí)顯性和隱性風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始逐步暴露，這必然會(huì)使房地產(chǎn)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)、居民住房消費(fèi)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。因此，國(guó)家的總體政策形勢(shì)要求我國(guó)必須盡快建立起由個(gè)人、社會(huì)、商業(yè)銀行、政府共同組成的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，以便從容應(yīng)對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)變化，有效規(guī)避各種的

2、風(fēng)險(xiǎn)。 本文運(yùn)用實(shí)證、數(shù)據(jù)分析等方法對(duì)我國(guó)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及成因進(jìn)行分析，力圖通過(guò)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，從宏觀和微觀的角度探究我國(guó)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建設(shè)。 首先從個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的基本概念入手，從金融信貸及風(fēng)險(xiǎn)到個(gè)人住房貸款及風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)理論再到風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法、風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)、工具逐步進(jìn)行基礎(chǔ)理論介紹。 其次，發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。對(duì)其個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、分析

3、概況進(jìn)行了介紹，尤其是完備的數(shù)據(jù)資料和現(xiàn)代化的信息處理手段、專業(yè)的社會(huì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和銀行內(nèi)部科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)價(jià)體系；同時(shí)又分析了發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系概況：這些國(guó)家一般都具備了豐富的住房信貸產(chǎn)品、發(fā)達(dá)的信貸二級(jí)市場(chǎng)、完善的政府擔(dān)保機(jī)制、嚴(yán)格的違規(guī)處理手段、健全的法律福利體系。根據(jù)詳盡的分析得出發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)我國(guó)的啟示。 再次，對(duì)我國(guó)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行了較全面的分析，回顧了住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程，分

4、析了當(dāng)前發(fā)展的基本形勢(shì)。列舉了個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)，特別是從國(guó)家政策和監(jiān)管不足、社會(huì)信用環(huán)境惡化、個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)缺失、商業(yè)銀行內(nèi)控制度不力等方面深刻剖析了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源。 最后，提出了我國(guó)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系的基本結(jié)構(gòu)，根據(jù)這一結(jié)構(gòu)體系，對(duì)社會(huì)征信體系、個(gè)人信用體系、金融內(nèi)控體系、政府調(diào)控體系進(jìn)行全面設(shè)計(jì)與闡述。目的在于從社會(huì)、個(gè)人、銀行、政府四個(gè)方面全面提高全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行信貸資金的良性循環(huán)