中美消費信貸的比較研究[文獻綜述]

1、畢業(yè)論畢業(yè)論文文獻文文獻綜述題目：目：中美消中美消費信貸的比的比較研究研究一、引言消費信貸，又稱信用消費，是商店、企業(yè)、銀行或其他信用機構向缺乏貨幣購買力的消費者提供賒銷服務和消費支出貸款而形成的一種新型信貸形式和薪型商品銷售形式。它是商業(yè)銀行在其傳統的工商企業(yè)貸款的基礎上，為了促進消費，擴大內需，滿足消費者的需求而逐步發(fā)展起來的。同工商企業(yè)貸款相比。消費信貸無論在貸款用途、期限、規(guī)模、風險和利率等方面，都有很大不同。從貸款用途來說，企

2、業(yè)貸款主要用于企業(yè)擴大在生產，為生產服務，增加資產價值；而消費信貸主要用來融資，為個人消費者購買消費品，也有一些貸款用于教育、醫(yī)療等方面支出，總的來說是為了促進和鼓勵消費。從貸款額度和期限來說，企業(yè)貸款少則幾十萬，多則上億，期限有長有短；而消費貸款額度較小，目前最多不過幾十萬，貸款期限除住房按揭貸款外，一般為25年。在現實生活中，人們對各種消費品的需求欲望是無止境的，但受到眼前收入的約束，購買力有限；另一方面，消費品的生產者和銷售者為了

3、加快資金周轉，以促進擴大再生產的順利進行，需要盡快把商品轉化為貨幣。如此，需求和供給之問就橫亙著購買力約束這個障礙，而能夠消除此障礙、使消費者和供給者皆大歡喜的有效途徑便是消費信貸。消費信貸的理論基礎是在隨著居民收入理論和消費函數理論的不斷發(fā)展而出現的。在持久收入理論和生命周期理論中，開始出現了利用信貸來進行現期消費的思想?！岸?zhàn)”后，消費信貸在美國等西方國家得到迅速發(fā)展，學者們也開始相關的研究。而我國的消費信貸啟動較晚，因而我國消費信

4、貸的研究分析都是從1998年以后才開始的。由于消費信貸開展的政策背景，國內學者對這方面的研究大都是在以擴大內需、促進經濟增長為目標的宏觀經濟改革政策背景下相繼展開的。二、主體據記載，早在17世紀，分期付款方式就已存在。到了19世紀20年代，隨著生產力水平的不斷提高，商業(yè)信用開始對經濟產生重要影響，并在此基礎上出現了消費信用。以美國為例，1807年，消費者購買家具等耐用消費品時，開始偶然地向商人賒購：1907年，汽車的銷售開始采用分期付款

5、方式，到1919年，65％的福特汽車以分國內外學者對消費信貸中的風險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮在《個人消費信貸信息不對稱的分析及對策》中從理論上對消費信貸的風險進行了分析認為消費信貸風險產生的主要原因是信息不對稱楊廷芳在《商業(yè)銀行實際運營》中通過實際運營的角度解釋了我國目前消費信貸風險較大的原因即個人征信系統不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清在《我國個人消費信貸風險分析》中則認為法律保障的缺失是消費信貸風險日益加大的主要原因。

6、關于消費信貸風險的防范周磊在《我國消費信貸的現狀及問題分析》中提出建立個人信用防范系統以規(guī)范消費者行為提高銀行信貸管理水平喻翔在《我國消費信貸的現狀與對策研究》中則認為消費信貸風險的防范應從加快個人信用制度體系的建設以及設法提高居民消費信貸的信心和愿望入手。陳曉靜在《中國消費信貸研究》中對于消費信貸的理論意義，認為消費信貸通過擴大消費需求進而推動經濟增長；消費信貸可以刺激某些商品的生產和銷售，促進經濟增長；消費信貸給金融機構開辟了新的業(yè)

7、務空間和新的利潤增長點，并通過帶動第三產業(yè)的發(fā)展，推動經濟增長。2我國消費信貸的現狀及特點我國消費信貸的現狀及特點劉廣如和劉哲在《我國消費信貸現狀考察》中認為我國消費信貸最重要的一個特點是貸款以動產或不動產作抵押，其中以房產作抵押的住房貸款占了絕大多數。這從兩個方面拉動了消費信貸的快速成長。一方面，我國正在經濟發(fā)展的上升階段，住房等不動產升值較快，而不動產的價格越高，消費信貸部門能夠吸納的貸款就越多；另一方面，我國以國有銀行為主的商業(yè)銀

8、行過度強調抵押貸款，造成了哪里抵押品多哪里就貸款多的基本事實，從供給的角度為消費信貸開了綠燈。這兩個方面決定了我國目前消費信貸可能存在著危險的過熱現象。而李軍從居民的收入來分析他們的消費需求，進而得出居民的收入層次決定了信貸需求這一觀點，認為只有收入穩(wěn)定且處于社會中層階級的家庭才會貸款。3消費信貸運行過程中的問題及風險消費信貸運行過程中的問題及風險明洪盛在《商業(yè)銀行消費信貸的風險分析與對策研究》中認為目前我國消費信貸的問題及風險主要在于