寧波市鄞州銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問(wèn)題研究 【文獻(xiàn)綜述】

1、0畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）文獻(xiàn)綜述金融學(xué)寧波市鄞州銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問(wèn)題研究在國(guó)外，20世紀(jì)30年代就已經(jīng)出現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。如今國(guó)外的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)經(jīng)歷了萌芽期、形成期、發(fā)展期以至于到了現(xiàn)在的成熟期。而我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在20世紀(jì)80年代才剛剛起步，雖然起步晚，但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及我國(guó)加入WTO后外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，使我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了快速擴(kuò)張的階段。綜上所述，我國(guó)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)难芯枯^少，但國(guó)外對(duì)個(gè)人理財(cái)學(xué)的研究已經(jīng)達(dá)到了

2、異常成熟的階段。1國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究1.1經(jīng)濟(jì)學(xué)理論方面(1)生命周期理財(cái)理論生命周期理財(cái)理論的基礎(chǔ)是生命周期理論。生命周期理論是由F莫迪利亞尼與賓西法尼亞大學(xué)的R布倫博格、A安多共同創(chuàng)建的。生命周期理論指出，人的生命周期可分為三個(gè)階段：人力資本積累階段、人力資本向金融資本轉(zhuǎn)化階段和金融資本兌現(xiàn)階段。經(jīng)過(guò)數(shù)十年的演變?nèi)缃竦纳芷诶碚摪茨挲g把個(gè)人生命周期分為以下6個(gè)階段：年少階段（0～20）、年輕階段（20～30）、家庭階段（30～

3、40）、中年階段（40～50）、黃金階段（50～60）、黃昏階段（60歲以后）。目前國(guó)內(nèi)又根據(jù)這個(gè)理論出現(xiàn)了家庭生命周期理論，家庭生命周期是指在家庭的形成的不同階段家庭的整體收支不同來(lái)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。家庭生命周期理論的不同階段有：家庭的形成期、家庭的成長(zhǎng)期、家庭的成熟期和家庭的衰退期。(2)金融創(chuàng)新理論熊彼特在1912年《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》一書(shū)中最先提出創(chuàng)新理論，所謂的創(chuàng)新就是企業(yè)家為了追求自身的利潤(rùn)而不斷地進(jìn)行生產(chǎn)方式的變革，不斷地進(jìn)行生產(chǎn)

4、要素和生產(chǎn)條件的“新組合”，從而在實(shí)現(xiàn)自身利益最大化的同時(shí)，也在客觀上推動(dòng)了整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。(熊彼特，1912)它具體包括五種情形：第一，2法有效進(jìn)行套期操作保值。利率市場(chǎng)化的深入將有助于解決這些問(wèn)題。在理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)研究方面，胡云祥(2006)通過(guò)對(duì)不同類型理財(cái)產(chǎn)品的具體分析，提出了商業(yè)銀行綜合理財(cái)產(chǎn)品具有儲(chǔ)蓄、信托和委托代理三類不同的性質(zhì)，而不僅僅是銀監(jiān)會(huì)所定義的委托代理一種性質(zhì)。在此基礎(chǔ)上探討了因理財(cái)性質(zhì)不同所形成的商業(yè)銀行對(duì)

5、客戶相互矛盾的理財(cái)行為、雙方風(fēng)險(xiǎn)與收益的博弈關(guān)系以及產(chǎn)生的問(wèn)題。在理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)研究方面，魏敏、田蕾(2006)選取了人口統(tǒng)計(jì)變量和家庭生命周期變量等綜合指標(biāo)作為客戶細(xì)分變量，對(duì)給定的調(diào)查樣本實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分。利用方差分析探討了一般客戶、重要客戶、未來(lái)潛在客戶和戰(zhàn)略客戶4組客戶理財(cái)個(gè)性的差異性以及對(duì)銀行理財(cái)服務(wù)質(zhì)量期望的差異性。在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上制定出了差異化的，有針對(duì)性的營(yíng)銷策略。王亞娟、陳希敏(2007)以西安為研究樣本，通過(guò)對(duì)城區(qū)居民

6、的理財(cái)需求的問(wèn)卷調(diào)查，對(duì)影響居民理財(cái)需求的若干因素進(jìn)行了實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)中低收入的家庭比較認(rèn)同目前國(guó)內(nèi)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)；而學(xué)歷高的中高收入者則需要真正意義上的，高于目前國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)水準(zhǔn)的金融服務(wù)。在商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的策略方面，郝軍（2010）認(rèn)為要發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要做到以下幾點(diǎn)：1.樹(shù)正全新的理財(cái)服務(wù)理念。2.市場(chǎng)細(xì)分為基礎(chǔ)，采取“以客戶為中心”的差異化服務(wù)策略。3.加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)力度。劉揚(yáng)，張宓（2010）提

7、出以下幾點(diǎn)要求：第一，提高效率，改造銀行業(yè)務(wù)流程。第二，轉(zhuǎn)變個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的組織結(jié)構(gòu)。第三，合理制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷的產(chǎn)品策略。第四，采用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷的價(jià)格策略。林昭萍認(rèn)為我國(guó)要首先改進(jìn)個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量，加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。其次加大理財(cái)意識(shí)培養(yǎng)，加快金融市場(chǎng)發(fā)展步伐。最后要增加科技投入。培養(yǎng)高素質(zhì)人才。在營(yíng)銷策略方面，畢春燕（2009）認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行可以融銀行、證券，保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)