商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的成因及對策

1、商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的成因及對策隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，銀行不良資產(chǎn)已經(jīng)成為現(xiàn)如今各大商業(yè)銀行都亟待解決的問題，銀行不良資產(chǎn)的形成對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融穩(wěn)定產(chǎn)生了重要的影響，如果不能夠妥善處理銀行不良資產(chǎn)造成的問題，會在一定程度上影響銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，更為嚴(yán)重的是會影響我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至全球的經(jīng)濟(jì)形勢?；诖?，化解銀行不良資產(chǎn)的問題便成了銀行首先要解決的問題。一、商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀和成因（一）銀行不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問題，近幾年來

2、成為攸關(guān)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與安全的全局性問題，我國加入世貿(mào)組織后，銀行業(yè)面臨前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，然而，不良資產(chǎn)比例過高，資本充足率偏低等因素造成了我國商業(yè)銀行與成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家中經(jīng)營管理先進(jìn)的外資銀行之間的主要差距，阻礙了我國銀行業(yè)的發(fā)展，加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性，如此規(guī)模龐大的不良資產(chǎn)的處置問題迫切需要解決。（二）銀行不良資產(chǎn)的成因1、外部原因一是社會信用體系不健全，信用環(huán)境差。信用體系建設(shè)還處于初級階段，盡管在近幾年得到了很大的發(fā)展，政

3、府也加大了對征信體系建設(shè)與推廣的力度，但信息采集的內(nèi)容、方式和范圍都有待于完善。而且近年來我國社會、企業(yè)信用日益淡化和惡化，有些企業(yè)法人或自然人信用觀念淡薄，受到不良社會風(fēng)氣的影響，采用各種方式逃廢銀直在不斷完善，但目前制度仍不夠健全，我國對信貸市場的法律體系仍然滯后。雖然有《公司法》《破產(chǎn)法》，但沒有《信貸法》《消費(fèi)信貸法》等一些按照國際慣例和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求所必須建立的重要法律制度。導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)在許多業(yè)務(wù)方面沒有規(guī)范的制度可以參考，

4、許多企業(yè)利用這些灰色地帶進(jìn)行銀行貸款，從而形成了商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，國家推出的許多政策與法律相矛盾，這也為不良資產(chǎn)的形成埋下伏筆。2、銀行內(nèi)部原因一是商業(yè)銀行的貸款管理制度不健全。商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理體制不盡合理，導(dǎo)致其資金與規(guī)模脫節(jié)，不利于風(fēng)險(xiǎn)防范。且銀行缺乏一套系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，往往容易造成短期貸款長期化，這一系列因素均增加了銀行貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。二是經(jīng)營效率低下，我國商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)還不盡合理，存在著缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制等問題，