商業(yè)銀行消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)變革

1、商業(yè)銀行消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)變革根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，自2015年至2016年6月份，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)全口徑消費(fèi)貸款（含住房按揭貸款，下同）余額已從15.7萬億元增加至21.7萬億元，增幅高達(dá)38.21%；全口徑消費(fèi)貸款占境內(nèi)全部貸款的比重，從18.81%提高到21.45%。在經(jīng)濟(jì)L型走勢未發(fā)生轉(zhuǎn)折性變化之前，預(yù)計以住房按揭貸款為主體的全口徑消費(fèi)貸款將成為商業(yè)銀行的支柱性業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行要適應(yīng)這種趨勢，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在城鄉(xiāng)兩個市場同時發(fā)力

2、，尤其是搶占縣域及農(nóng)村這一藍(lán)海市場，加快推廣個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，其根本在于業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)變革。一、消費(fèi)金融市場前景廣闊，發(fā)展空間巨大消費(fèi)融資在國外已經(jīng)形成成熟的運(yùn)作模式。具體而言，商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)金融公司三分天下的趨勢，對滿足居民日常消費(fèi)需求和提升消費(fèi)水平具有重要作用。我國消費(fèi)金融的重要性也日趨凸顯。2006年至2015年，國內(nèi)全口徑消費(fèi)貸款余額由2.4萬億元增長至19萬億元。其中，短期消費(fèi)貸款余額由0.2萬億元增長至

3、4.1萬億元，10年增長近20倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同期信貸總量和中長期消費(fèi)貸款的增速。在具體細(xì)分領(lǐng)域，住房裝修、汽車消費(fèi)、助學(xué)貸款等大額消費(fèi)貸款的市場容量將進(jìn)一步擴(kuò)大。而利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的小額信用消費(fèi)貸款的市場空間也將大幅增長?？h域及農(nóng)村市場消費(fèi)金融前景廣闊。隨著新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，居民消費(fèi)需求升級。資的客戶范圍，大量在傳統(tǒng)金融模式下無法獲得消費(fèi)融資服務(wù)的長尾客戶，開始進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的視野?？蛻趔w驗(yàn)更優(yōu)化。當(dāng)前，金融服務(wù)具有互聯(lián)化、數(shù)字化、虛擬化等

4、特征，消費(fèi)融資客戶將愈加趨向年輕化和知識化。同時，客戶不再是金融產(chǎn)品的被動接受者，在眾多可供選擇的金融機(jī)構(gòu)中，能夠提供個性化融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)才能獲得消費(fèi)者的青睞?？蛻粜畔⒐蚕砘?。客戶信息的共享涵蓋銀行外部與內(nèi)部兩個層面。政府從公共服務(wù)角度出發(fā)，提高社會信息化程度，建立更加完善的個人征信系統(tǒng)，提高個人信息透明度；商業(yè)銀行整合客戶信息，分析客戶交易與融資行為特點(diǎn)，快速推送適合的融資產(chǎn)品，為客戶提供更佳的服務(wù)。此外，網(wǎng)絡(luò)交易平臺、第三方支付平臺

5、等積累了海量客戶交易信息，以客戶信息為基礎(chǔ)開展融資服務(wù)。營銷渠道多元化。銀行可打造自有互聯(lián)網(wǎng)渠道，也可與第三方渠道互聯(lián)互通，跨界開展業(yè)務(wù)。自有互聯(lián)網(wǎng)渠道利用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、門戶網(wǎng)站，可讓客戶直接面對銀行。平板電腦、移動手機(jī)、智能電視等終端可使客戶隨時隨地提交產(chǎn)品申請；銀行通過改造ATM、提供營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)自助輸入設(shè)備等舉措，進(jìn)一步便利客戶辦理業(yè)務(wù)。同時，銀行可與電商、保險公司、汽車金融公司等開展跨界合作，實(shí)現(xiàn)共贏。信貸流程數(shù)字化。客戶自助