【合規(guī)執(zhí)業(yè)提示培訓(xùn)材料】不適當(dāng)推介引糾紛，銷售適當(dāng)性須有效落實(shí)

1、不適當(dāng)推介引糾紛銷售適當(dāng)性須有效落實(shí),,合規(guī)執(zhí)業(yè)提示,近期，上海一中院審結(jié)一起銀行代銷理財產(chǎn)品過程中未對客戶進(jìn)行風(fēng)險評估而引發(fā)的財產(chǎn)損失賠償糾紛案件?？蛻艉迟徺I某銀行推薦的產(chǎn)品風(fēng)險等級高于其風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品，并導(dǎo)致18萬余元虧損。胡某因此以銀行為被告、基金公司為第三人向法院提起訴訟，要求判令銀行賠償其虧損18萬余元及投資期間的利息。法院經(jīng)二審審結(jié)了這起財產(chǎn)損害賠償糾紛案件，認(rèn)定銀行在代銷理財產(chǎn)品過程中，未遵守適當(dāng)推介義務(wù)，存在

2、侵權(quán)過錯，判決銀行賠償胡某全部本金損失18萬余元。,案 例,,3,案例分析,法院認(rèn)為依據(jù)此前銀行的評估結(jié)果，胡某屬穩(wěn)健型投資者，風(fēng)險承受能力較弱，但銀行仍主動向胡某推介了不適宜胡某的“非保本型理財產(chǎn)品”，未履行正確評估及適當(dāng)推介的義務(wù)，具有相應(yīng)過錯。,,4,案例分析,法院認(rèn)為在金融服務(wù)法律關(guān)系中，投資者與金融機(jī)構(gòu)存在專業(yè)性及信息量等客觀上的不對等。金融機(jī)構(gòu)有為投資者初步挑選理財產(chǎn)品的責(zé)任，以避免投資者因其專業(yè)性上的欠缺導(dǎo)致不

3、必要的損失。,,5,《證券公司投資者適當(dāng)性制度指引》,NO.23 證券公司根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力等級、金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的投資期限、投資品種及風(fēng)險等級，向客戶銷售適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或提供適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，并與客戶簽署適當(dāng)性評估結(jié)果確認(rèn)書。NO.27 證券公司認(rèn)為客戶購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)不適當(dāng)或者無法判斷是否適當(dāng)?shù)?，不得主動向客戶推介?？蛻粢筚徺I或接受高于其風(fēng)險承受能力等級的金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的，證券公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險提示?？蛻艚?jīng)風(fēng)

4、險提示后仍堅(jiān)持購買產(chǎn)品或接受服務(wù)的，證券公司應(yīng)當(dāng)要求客戶以書面方式進(jìn)行確認(rèn)，由客戶承諾對投資決定自行承擔(dān)責(zé)任。證券公司應(yīng)當(dāng)保存相關(guān)提示記錄和確認(rèn)文件，做好留痕工作。,,6,《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》,NO.9 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險匹配原則，禁止誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品。風(fēng)險匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險評級等于或低于其風(fēng)險承受能力評級的理財產(chǎn)品。,,7,公司《金融產(chǎn)品銷售適當(dāng)性實(shí)施細(xì)則

5、》,NO.20 向客戶推介金融產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)了解客戶的身份、財產(chǎn)和收入狀況、金融知識和投資經(jīng)驗(yàn)、投資目標(biāo)、風(fēng)險偏好等基本情況，評估其購買金融產(chǎn)品的適當(dāng)性。NO.28 如客戶購買金融產(chǎn)品時，營銷人員發(fā)現(xiàn)風(fēng)險匹配不適當(dāng)或無法判斷適當(dāng)性的，不得向其推介銷售。,8,提示與建議,1.切實(shí)做好“了解你的客戶”工作，客戶填寫職業(yè)、行業(yè)、收入情況等信息時，應(yīng)要求客戶據(jù)實(shí)填寫，員工不得代替客戶隨意填寫?？蛻魠⑴c代銷產(chǎn)品時，須按公司要求獨(dú)立完成風(fēng)險測評

6、，各經(jīng)營機(jī)構(gòu)員工不得代替、引導(dǎo)、暗示客戶進(jìn)行填寫，嚴(yán)禁任何形式的弄虛作假；2.代銷金融產(chǎn)品時，營銷人員應(yīng)注意該產(chǎn)品的風(fēng)險等級，是否與被推薦對象的風(fēng)險承受能力等級匹配，不得向風(fēng)險承受能力等級較低的客戶推薦風(fēng)險等級較高的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品，確因客戶主動要求購買的，營銷人員須將判斷結(jié)論書面告知客戶，提示其審慎決策，并由客戶簽字進(jìn)行確認(rèn)。但在代銷商業(yè)銀行發(fā)行的產(chǎn)品時，應(yīng)特別關(guān)注產(chǎn)品銷售說明文件及適當(dāng)性提示要求，客戶風(fēng)險承受能力必須與理財產(chǎn)品風(fēng)險等級