商業(yè)銀行貸款風險的法律控制

1、商業(yè)銀行貸款風險的法律控制商業(yè)銀行貸款風險的法律控制第一章商業(yè)銀行債權的法律風險、原因一、商業(yè)銀行的概念及其法律地位（一）商業(yè)銀行的概念商業(yè)銀行英譯為（CommericdBank）是指提供金融中介和交易服務機構，以經營工商業(yè)存放款為主要業(yè)務，并以利潤為其主要經營目標[1]。我國《商業(yè)銀行法》第2條商業(yè)銀行的概念進行了界定，即本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》（以下簡稱《公司法》）設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結

2、算等業(yè)務的企業(yè)法人，并規(guī)定“外資商業(yè)銀行、中外合資商業(yè)銀行、外國商業(yè)銀行分行適用本法規(guī)定，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。城市信用合作社、農村信用合作社辦理存款、貸款和結算等業(yè)務，適用本法有關規(guī)定。”這些規(guī)定界定了商業(yè)銀行做為民事法律關系主體的特殊性，即它是以經營金融產品為核心的金融企業(yè)，在其辦理信貸業(yè)務中，以本求息，因而極大的商業(yè)風險。（二）商業(yè)銀行的法律地位《商業(yè)銀行法》第2條規(guī)定了我國商業(yè)銀行的法律定義和法律地位：（1）商業(yè)

3、銀行是企業(yè)法人，被賦予了企業(yè)法人的資格和地位；（2）商業(yè)銀行的設立依據是依照《公司法》和《商業(yè)銀行法》，且經人民銀行批準設立成為商業(yè)銀行進行企業(yè)法人設立登記的前置程序，依法設立，是其基本要求；（3）商業(yè)銀行是吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。商業(yè)銀行所從事的業(yè)務主要股份制改造、兼并、破產、拍賣等過程中惡意逃廢銀行債務。（二）借款合同無效，從而使商業(yè)銀行喪失利息主張權。借款合同如果符合《合同法》第52條的規(guī)定，將歸于無效，

4、依據該法第58條規(guī)定，“合同無效或撤銷后，因該合同取得的財產，應當予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應當折價補償。有過錯的一方應當賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任?！鄙虡I(yè)銀行的借款合同一旦被認定為無效合同，則商業(yè)銀行不能依據借款合同取得預期的貸款收益，借款人相對于商業(yè)銀行的貸款僅存在本金的返還義務，從而喪失借款的利息請求權。（三）因借款合同無效造成擔保合同無效的，或擔保合同無效，導致商業(yè)銀行債權本金損

5、失。根據《中華人民共和國擔保法》（以下簡稱《擔保法》）第5條規(guī)定，“擔保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔保合同無效。擔保合同另有約定的，按照約定。擔保合同被確認無效后，債務人、擔保人、債權人有過錯的，應當根據其過錯各自承擔相應的民事責任。”而關于該規(guī)定中的民事責任，在《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》中作了明確的規(guī)定，即該解釋第7條規(guī)定，“主合同有效而擔保合同無效，債權人無過錯的，擔保人與債務人對主合同債