我國巨災(zāi)保險市場失靈的經(jīng)濟學(xué)分析.pdf

1、我國是地震、洪水等自然災(zāi)害的多發(fā)國家，巨災(zāi)風(fēng)險分布地域廣、種類多、發(fā)生頻率高、損失重。特別是2008年以來，我國相繼發(fā)生了南方雪災(zāi)和四川大地震等巨災(zāi)，對我國的經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定構(gòu)成了重大威脅，人們急需巨災(zāi)保險這種社會化的風(fēng)險損失承擔(dān)機制發(fā)揮作用。然而，由于巨災(zāi)保險產(chǎn)品的特殊屬性，巨災(zāi)保險市場存在市場失靈，從而阻礙了巨災(zāi)保險市場的發(fā)展。為此對導(dǎo)致巨災(zāi)保險市場失靈的幾個問題進(jìn)行分析。
　　巨災(zāi)保險是一種介于公共物品與私人物品之間的具有

2、利益外溢的準(zhǔn)公共物品，利益外溢的存在使得巨災(zāi)保險具有正外部性的特點。巨災(zāi)保險在經(jīng)營過程中，保險市場的主體間具有信息不對稱，道德風(fēng)險及逆向選擇是保險市場信息不對稱的兩種主要表現(xiàn)形式，在不對稱信息存在的情況下，投保人道德風(fēng)險的均衡解只能是一個部分保險合同，即市場均衡的合同一定需要投保人自己也承擔(dān)部分風(fēng)險。只要是充分競爭的保險市場，投保人的逆向選擇的存在，混同均衡是不存在的，只存在分離均衡，在此分離均衡下，高風(fēng)險的投保人進(jìn)行完全保險，低風(fēng)險的