借記卡業(yè)務(wù)中消費(fèi)者保護(hù)法律制度研究.pdf

1、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文借記卡業(yè)務(wù)中消費(fèi)者保護(hù)法律制度研究姓名：張宇申請(qǐng)學(xué)位級(jí)別：碩士專(zhuān)業(yè)：經(jīng)濟(jì)法指導(dǎo)教師：章群20050401范圍限于消費(fèi)者資產(chǎn)賬戶(hù)，不調(diào)整信用卡關(guān)系。對(duì)于借記卡合同關(guān)系，本章僅作概括的論述，因?yàn)樵摳袷胶贤膯?wèn)題，以及各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)是借記卡業(yè)務(wù)中消費(fèi)者保護(hù)的重要方面，下文將有詳細(xì)的論述。第二，借記卡主要業(yè)務(wù)的交易模式包括POS結(jié)算支付業(yè)務(wù)與ATM業(yè)務(wù)。POS結(jié)算支付模式主要通過(guò)一組合同群來(lái)調(diào)整當(dāng)事人之間的法律關(guān)系

2、，共同完成～項(xiàng)消費(fèi)的支付與結(jié)算。本文以英國(guó)的EFTPOS系統(tǒng)所涉及的合同關(guān)系為例說(shuō)明借記卡的POS結(jié)算支付業(yè)務(wù)涉及多個(gè)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系。對(duì)于ATM機(jī)的法律地位，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)屬于美國(guó)《統(tǒng)一電子交易法》規(guī)定的電子“代理人”的一種，作為銀行的一部分參加自動(dòng)化交易的，其行為的效力自然歸于銀行。第三，借記卡業(yè)務(wù)中消費(fèi)者保護(hù)的必要性。發(fā)卡銀行擁有巨大的物力與財(cái)力，而消費(fèi)者式分散的個(gè)人，無(wú)論是在合同的擬定，還是在可能進(jìn)行的訴訟中，銀行都具有消費(fèi)者

3、無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，銀行不僅利用標(biāo)準(zhǔn)合同條款將使用計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行資金劃撥所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與不利后果轉(zhuǎn)嫁給客戶(hù)，還利用格式合同減輕或免除自己作為消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的一系列義務(wù)。各國(guó)的司法實(shí)踐證明將借記卡業(yè)務(wù)的各當(dāng)事方的法律關(guān)系完全交由合同調(diào)整，消費(fèi)者權(quán)益往往難以得到有效的保護(hù)。在第二章中本文研究了各國(guó)借記卡業(yè)務(wù)中消費(fèi)者保護(hù)的模式。各國(guó)的保護(hù)模式主要有三種：第一，一般法模式即通過(guò)現(xiàn)行有關(guān)調(diào)整合同的法律進(jìn)行調(diào)整，主要是對(duì)標(biāo)準(zhǔn)合同進(jìn)行規(guī)制，從各國(guó)立法與司法

4、實(shí)踐來(lái)看，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)合同主要從四個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制，即立法規(guī)制、司法規(guī)制、行政規(guī)制和社團(tuán)規(guī)制。第二，行業(yè)自律模式即由銀行業(yè)制定專(zhuān)門(mén)的行業(yè)自律規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，以英國(guó)為典型代表。英國(guó)《銀行業(yè)慣例守則》作為發(fā)卡人與個(gè)人客戶(hù)關(guān)系的自律性規(guī)則全面的規(guī)制了銀行等金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)與責(zé)任已成為銀行卡業(yè)務(wù)中銀行與客戶(hù)關(guān)系以及保護(hù)消費(fèi)者的主要依據(jù)。第三，特別法模式即制定專(zhuān)門(mén)的法律進(jìn)行調(diào)整，如《支付卡法》，《電子資金劃撥法》。美國(guó)是這一模式的代表，1978年的《電子資金