論我國(guó)信用消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù).pdf

1、消費(fèi)信用自十八、十九世紀(jì)在西方國(guó)家興起后，發(fā)展迅猛，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展現(xiàn)已成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家最主要的消費(fèi)方式。一個(gè)可以使消費(fèi)者預(yù)支未來(lái)，享受更多商品與服務(wù)、提前實(shí)現(xiàn)消費(fèi)愿望的消費(fèi)模式，不僅受到消費(fèi)者的熱力追捧，也為銷(xiāo)售者、銀行等金融機(jī)構(gòu)增加更多盈利的好機(jī)會(huì)。在進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)后，消費(fèi)信用這種經(jīng)濟(jì)模式受到了極大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也暴露出許多問(wèn)題。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，由于信息不對(duì)稱(chēng)、信用合同規(guī)制不完善、產(chǎn)權(quán)制度改革不徹底，出現(xiàn)了許多信用缺失的現(xiàn)象，信

2、用消費(fèi)者合法權(quán)益也不同程度的遭到侵犯。目前我國(guó)關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律有幾部，對(duì)其研究的學(xué)者也比較多，但是針對(duì)信用消費(fèi)者這一特殊保護(hù)群體的合法權(quán)益維護(hù)則涉及得比較少，這讓處于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)弱勢(shì)地位的信用消費(fèi)者的權(quán)益屢遭侵犯。目前，保護(hù)信用消費(fèi)者權(quán)益存在的法律問(wèn)題主要有:信用消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)、抗辯權(quán)等基本權(quán)利保護(hù)不到位、信用消費(fèi)格式合同的規(guī)制不完善、個(gè)人信用制度不健全等等。
　　 美國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展歷史比較悠久，保護(hù)信用消費(fèi)者權(quán)益法

3、律體系較完備，而我國(guó)的消費(fèi)信用還處在剛剛開(kāi)始發(fā)展的階段，各項(xiàng)關(guān)于保護(hù)信用消費(fèi)者權(quán)益的制度還存在諸多不足。我們可以借鑒美國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)，比如加快信用消費(fèi)者保護(hù)的立法進(jìn)程、設(shè)置完善的消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)、建立健全個(gè)人信用體系，并將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益作為基本原則，加大金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)與責(zé)任。
　　 知情權(quán)、隱私權(quán)、抗辯權(quán)等是消費(fèi)者的基本權(quán)利，我們必須充分重視并予以保護(hù)。涉及到對(duì)信用消費(fèi)者征信時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人信用征信范圍及其程序，加大授信機(jī)構(gòu)和金融

4、機(jī)構(gòu)的信息披露義務(wù)，并逐步構(gòu)建完善的相應(yīng)救濟(jì)機(jī)制。涉及到消費(fèi)者與銷(xiāo)售者、金融機(jī)構(gòu)簽訂格式合同時(shí)，要著重完善信用格式合同的規(guī)定，特別是先合同義務(wù)和自力取回條款，通過(guò)對(duì)格式合同的不公平條款進(jìn)行限制來(lái)保護(hù)消費(fèi)者在信用交易中的利益，更好地從法律上實(shí)現(xiàn)公平與正義。在此基礎(chǔ)上，還要著力健全個(gè)人信用制度，信用管理機(jī)構(gòu)要保護(hù)好消費(fèi)者的信用檔案，搭建方便消費(fèi)者查詢自身信用信息的科技平臺(tái)，同時(shí)通過(guò)完善個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)防范制度，將由于個(gè)人信用可能造成的風(fēng)險(xiǎn)和損失