我國商業(yè)銀行助學貸款風險及其法律對策研究.pdf

1、近年來我國高等教育事業(yè)不斷發(fā)展,高等教育收費隨之實行,為解決家庭貧苦學生上學難的問題，我國建立了獎、助、貸、補、減一系列資助政策。其中,國家助學貸款是一種覆蓋面廣，使較多學生受益并受到普遍歡迎的資助政策。我國國家助學貸款制度自施行以來,取得了豐碩成果,促進教育公平,但是由于相關法規(guī)和制度欠缺,其開展并不一帆風順，甚至出現(xiàn)商業(yè)銀行惜貸的問題。因此,研究國家助學貸款實施過程中商業(yè)銀行所面臨的風險,將對這項政策的有效運行產生積極影響。本文首先

2、分析國家助學貸款的研究背景以及研究意義，我國商業(yè)銀行助學貸款的目的在于為學生實現(xiàn)個人理想、教育公平和社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展。同時具備商業(yè)銀行貸款所具備的風險,但也擁有自身特有的風險，如締約過失風險、違約風險、制度設計風險等諸多潛在的風險。
　　從我國商業(yè)銀行助學貸款的發(fā)展演過程看,助學貸款性質逐漸向政策性轉變。這種變化實質上與實施商業(yè)銀行助學貸款的經(jīng)濟學與法學理論想契合。從經(jīng)濟學角度出發(fā),該項政策兼具非排它性、競爭性以及正外部性,符合

3、準公共產品的定義。因而政府需要發(fā)揮自己這只看的見的手的作用，為助學貸款提供足額的風險補償。此外根據(jù)誰受益誰承擔風險的原則，我國商業(yè)銀行助學貸款承擔還款責任的最終角色應該是借款學生,同樣與高等教育成本分擔理論和人力資本理論的要求相契合。從法學角度,商業(yè)銀行助學貸款的最基本的法學價值是為了讓學生享有接受教育的機會，使其不因家庭經(jīng)濟的貧困而喪失這一機會，進而實現(xiàn)教育公平。所以亟需在商業(yè)銀行助學貸款的法律框架內,加大政府的責任，建立政府部門的足