商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款定價模式研究.pdf

1、在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的任何一個時期，小微企業(yè)都是一支不可忽視的生力軍。小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，有效地帶動了GDP、稅收和就業(yè)的增長，在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、改善民生、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整等多個方面發(fā)揮著不可替代的作用。隨著小微企業(yè)的逐步發(fā)展，對資金的需求也越來越旺盛。然而由于小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營管理不規(guī)范、財務(wù)制度不健全、經(jīng)營風(fēng)險大等等種種自身原因，商業(yè)銀行在對小微企業(yè)貸款時往往心存顧慮，小微企業(yè)的融資需求遠(yuǎn)未得到滿足，這在

2、很大程度上制約了小微企業(yè)的發(fā)展。另一方面，隨著利率市場化的不斷深入，直接融資市場的快速發(fā)展和所謂的金融脫媒現(xiàn)象的出現(xiàn)，大企業(yè)不再像以往那樣依賴銀行貸款，商業(yè)銀行在同大客戶的對話中不再處于議價的有利地位，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收益水平日趨下降，商業(yè)銀行主要依靠大客戶的經(jīng)營模式面臨著巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行紛紛尋找新的利潤增長點(diǎn)。面對日益激烈的市場競爭，面對國外銀行的進(jìn)入，如何分得小微企業(yè)市場的大塊蛋糕，如何創(chuàng)新貸款定價模式，是商業(yè)銀行需要思考的問題。

3、>　　 本文從貸款定價的基礎(chǔ)理論出發(fā)，簡要介紹了利率決定理論、信息不對理論以及信貸風(fēng)險理論，概述了小微企業(yè)和貸款定價機(jī)制基本涵義，針對小微信貸的現(xiàn)狀和貸款定價機(jī)制存在的一些問題，試圖構(gòu)建適合小微企業(yè)的貸款定價模式。貸款定價的基本模式主要有成本導(dǎo)向型定價、市場導(dǎo)向型定價、客戶導(dǎo)向型定價和基于RAROC的定價，經(jīng)過對這幾種定價模式的比較分析，結(jié)合小微企業(yè)的實際情況，本文提出以成本導(dǎo)向型定價為主、兼顧其他貸款定價方法的貸款定價模式，新的貸款

4、定價模式綜合考慮了貸款基礎(chǔ)成本率、目標(biāo)利潤、風(fēng)險溢價以及調(diào)整因素，隨后用案例證明了其可行性，為商業(yè)銀行貸款定價提供了一個現(xiàn)實選擇。商業(yè)銀行在對貸款定價時不能一成不變，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶、市場和自身的實際情況，并隨著貸款相關(guān)因子的變化而加以調(diào)整?？茖W(xué)有效的貸款定價模式對銀企雙方來說都有利，一方面，在降低風(fēng)險的前提下為商業(yè)銀行帶來了利潤;另一方面，在貸款價格可以接受的前提下為小微企業(yè)帶來了資金，從而推動了經(jīng)濟(jì)的增長。
　　 構(gòu)建一個科