商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制研究.pdf

1、小企業(yè)以及規(guī)模更小的微型企業(yè)在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、加快科技創(chuàng)新等方面具有不可替代的作用，但小微企業(yè)融資難一直是困擾中國經(jīng)濟(jì)的一大難題。隨著國家不斷加強(qiáng)對小微企業(yè)的信貸扶持力度，各銀行也充分認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)客戶群體的潛在價(jià)值，開始將小微企業(yè)信貸服務(wù)作為穩(wěn)定業(yè)務(wù)增長的渠道之一。然而，與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)經(jīng)營不確定性大、生存空間狹小，銀行向其發(fā)放貸款獲得較大利差的同時(shí)，也承擔(dān)著比其他貸款業(yè)務(wù)更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。“高信用風(fēng)險(xiǎn)”成為小微企業(yè)貸

2、款發(fā)展的掣肘，如何分析和控制小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。
　　文章以商業(yè)銀行為視角，對商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)手段和制度安排進(jìn)行全面的歸納和整理，構(gòu)建好理論平臺(tái)。再從商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的實(shí)務(wù)入手，從技術(shù)手段的授信限額、信貸擔(dān)保、貸款定價(jià)和制度設(shè)置的流程控制、專業(yè)化機(jī)構(gòu)管理、零售信貸模式等方面清晰呈現(xiàn)我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制水平。并從國內(nèi)外商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀比較中，總結(jié)出我國

3、商業(yè)銀行對其管理的問題:缺乏專業(yè)的信貸技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新程度不足、信用擔(dān)保體系不完善及小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)實(shí)踐不顯著等。實(shí)證部分試圖揭示影響當(dāng)前商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的一些財(cái)務(wù)因素和非財(cái)務(wù)因素，通過構(gòu)建現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)的指標(biāo)體系，運(yùn)用Probit模型實(shí)證分析某商業(yè)銀行湖南省分行的小微企業(yè)貸款違約狀況，得出有關(guān)企業(yè)和企業(yè)主特征等信息的定性變量對小微企業(yè)違約的解釋力更強(qiáng)。在前述分析研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合國家政策的扶持和小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，論述信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)