互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的影響研究.pdf

1、國有大型銀行公司治理完善，資本實(shí)力充足，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，專業(yè)人才豐富，渠道建設(shè)良好，在間接融資市場占有絕對優(yōu)勢；農(nóng)村性金融機(jī)構(gòu)具有地緣優(yōu)勢和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，依靠數(shù)量龐大的基層網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)覆蓋包括西部偏遠(yuǎn)山區(qū)在內(nèi)的廣大鄉(xiāng)村金融市場。中小商業(yè)銀行處于國有銀行和農(nóng)村性金融機(jī)構(gòu)夾層之中，具有區(qū)域?qū)俚靥卣骱筒糠种覍?shí)客戶，除了諸如招商、浦發(fā)、中信等中型商業(yè)銀行和北京、南京、寧波等城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)上市，多數(shù)中小商業(yè)銀行面臨公司治理、資本瓶頸、區(qū)域限制、人才稀缺

2、等改革難題。
　　2013年以來，以余額寶、百度理財?shù)葹榇淼木€上理財業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)井噴式發(fā)展，存款等傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)市場份額相對減少；阿里小貸等線上融資產(chǎn)品對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)造成一定沖擊；支付寶、財付通、快捷支付等線上支付工具對商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生較強(qiáng)替代作用。互聯(lián)網(wǎng)金融在搶占部分銀行市場份額的同時，對以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主的商業(yè)銀行形成強(qiáng)烈的“倒逼”機(jī)制，迫使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在體制、機(jī)制、渠道建設(shè)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品研發(fā)等多方面進(jìn)行轉(zhuǎn)

3、變。事實(shí)證明，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，通過線上金融、事業(yè)部變革、更為靈活的交易機(jī)制等方式實(shí)現(xiàn)二者共生發(fā)展。文章基于當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)狀選題、開題、研究和撰寫，以期通過作者的嘗試和努力豐富經(jīng)濟(jì)金融學(xué)界在該領(lǐng)域的不足。
　　本課題在資料收集和文獻(xiàn)檢索的基礎(chǔ)上，對相關(guān)理論進(jìn)行分類整理，梳理主流經(jīng)濟(jì)金融學(xué)家對商業(yè)銀行發(fā)展理論以及目前流行的互聯(lián)網(wǎng)金融的基本思想。通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義和分析互聯(lián)網(wǎng)金融主要媒介工具（電子銀行

4、、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、第三方支付、線上融資業(yè)務(wù)等），規(guī)范分析互聯(lián)網(wǎng)金融與我國中小商業(yè)銀行發(fā)展之間的關(guān)系。在概括中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要特點(diǎn)基礎(chǔ)上，建立數(shù)理模型或計量經(jīng)濟(jì)模型，理清互聯(lián)網(wǎng)金融主要媒介工具對中小商業(yè)銀行關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)之間的關(guān)系，進(jìn)而互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的影響進(jìn)行實(shí)證分析。最后，提出一般性對策建議，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，通過線上金融、事業(yè)部變革、構(gòu)建更為靈活的交易機(jī)制（如T+0、T+1