不良貸款成因及化解對(duì)策

1、農(nóng)信社不良貸款成因及化解對(duì)策農(nóng)信社不良貸款成因及化解對(duì)策作者：李星詠湖…文章來源：本站原創(chuàng)點(diǎn)擊數(shù)：2382更新時(shí)間：200919長期以來，農(nóng)村信用社對(duì)促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定，發(fā)揮了積極的作用。但受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也直接影響著信用社經(jīng)營效益和持續(xù)生存和發(fā)展。近年來，各地農(nóng)村信用社都積極采取多種措施，加強(qiáng)不良貸款清收，取得了明顯的成效。但同時(shí)

2、新的不良貸款又不斷產(chǎn)生，陷入了“先清后增”的怪圈。有的隨貸款規(guī)模的擴(kuò)張表面降低了不良占比，掩蓋了風(fēng)險(xiǎn)，但不良貸款絕對(duì)額卻不降反升，都成為困擾信用社發(fā)展的頑疾。因此，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整的新形勢(shì)下，如何化解不良貸款問題、切實(shí)提高經(jīng)營管理水平，提高信貸資金的運(yùn)用率，樹立農(nóng)村信用社的良好社會(huì)形象和競(jìng)爭(zhēng)力，鞏固農(nóng)村陣地，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，就要根據(jù)自身情況結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，既要有方法，又要有策略，劃階段清收，盡快在具體工作中實(shí)施，創(chuàng)造性地開展工作，不

3、妨借鑒大禹治水的成功經(jīng)驗(yàn)，疏堵結(jié)合，從堵新和清舊兩方面同時(shí)入手，在控制新增不良貸款方面多下功夫，多出絕招，在壓縮不良貸款存量上多想點(diǎn)子，多施手段，才能取得較好的效果。一、不良貸款的形成原因?qū)τ谵r(nóng)信社的不良貸款應(yīng)基于對(duì)歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析，站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，探索化解的思路和對(duì)策。對(duì)不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析，有助于預(yù)防、化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。（一）是貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選機(jī)制不健全。對(duì)借款人的準(zhǔn)入判斷，不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押

4、品，而是基于對(duì)借款人成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)測(cè)?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況信貸員“在其位而不謀其職”工作主動(dòng)性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。（四）是自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)。利益與風(fēng)險(xiǎn)并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險(xiǎn)。（五）是借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛

5、假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的貸款。這種欺詐的特征有：（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；（3）獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按計(jì)劃進(jìn)行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時(shí)，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從

6、事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個(gè)人利益。這種欺詐的主要特征有：（1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；（2）借款人對(duì)其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒有正當(dāng)主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；（3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費(fèi)等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐而造成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)極大，收