富人為什么還要買保險(xiǎn)

1、20102010年0404月2424日(2010042409:43:37)轉(zhuǎn)載富人為什么還要買保險(xiǎn)？富人為什么還要買保險(xiǎn)？《錢經(jīng)錢經(jīng)》雜志雜志20102010年第一期第年第一期第110110頁王建京王建京1、到底什么樣、多少保額的壽險(xiǎn)屬于富人險(xiǎn)到底什么樣、多少保額的壽險(xiǎn)屬于富人險(xiǎn)一張壽險(xiǎn)保單保額的高低，對(duì)于不同的人而言，界限也是不同的。在保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)核保的角度看，保額超過被保險(xiǎn)人20年的年收入都屬于高額壽險(xiǎn)件，需要嚴(yán)格財(cái)務(wù)審核，以避免道

2、德風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，對(duì)于一位年收入5萬元的25歲青年人，超過100萬元的壽險(xiǎn)保額就是高額壽險(xiǎn)；而對(duì)于一位年收入100萬元的35歲職業(yè)經(jīng)理人或者私營企業(yè)主，超過2000萬元的壽險(xiǎn)保額才是高額壽險(xiǎn)。而當(dāng)我們把高額壽險(xiǎn)和富人險(xiǎn)作為一個(gè)共同概念加以討論的時(shí)候，就一定要先定義一個(gè)具體的數(shù)額，超過這個(gè)額度的壽險(xiǎn)，我們就稱其為富人險(xiǎn)。也許是出于分散風(fēng)險(xiǎn)，或者是財(cái)務(wù)隱私的考慮，現(xiàn)如今單件保額超過1000萬元的壽險(xiǎn)保單并不普遍，也會(huì)被保險(xiǎn)公司的代理人稱為“

3、大單”，所以本文暫且將1000萬元作為富人險(xiǎn)定義的界限。2、針對(duì)企業(yè)家等群體，他們關(guān)于高額壽險(xiǎn)方面的保障誤區(qū)是什么？目前投保針對(duì)企業(yè)家等群體，他們關(guān)于高額壽險(xiǎn)方面的保障誤區(qū)是什么？目前投?，F(xiàn)狀是什么？現(xiàn)狀是什么？人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的物的金融產(chǎn)品，或者說人壽保險(xiǎn)的本質(zhì)就是保障被保險(xiǎn)人生命的價(jià)值一定能夠?qū)崿F(xiàn)。在中國，生命無價(jià)的觀念深入人心，使得相當(dāng)多的有錢人不了解，如何使用人壽保險(xiǎn)這樣的金融工具來量化自己生命的價(jià)值。壽險(xiǎn)保

4、額的計(jì)算分兩個(gè)部分：保障和保證。保障是未來創(chuàng)造收入能力的總和；保證是過往創(chuàng)造財(cái)富的總和。舉例來說：一位40歲的企業(yè)家，過去創(chuàng)造的資產(chǎn)總額是1億元，目前每年創(chuàng)造凈收入2000萬元，計(jì)劃15年后退休，也就是說他至少還能創(chuàng)造3億元的財(cái)富，理論上說他應(yīng)該購買的壽險(xiǎn)保額就是4億元。很多有錢人在金融資產(chǎn)的配置里不使用人壽保險(xiǎn)這樣的金融工具，很大程度上是因?yàn)樗麄儗?duì)保險(xiǎn)的理解還停留在：當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，保險(xiǎn)公司可以給我多少補(bǔ)償，這樣的層面。于是就會(huì)造成

5、這樣的誤區(qū)：我有得是錢，什么樣的風(fēng)險(xiǎn)都能扛得住，所以我不需要買保險(xiǎn)。成功的企業(yè)家都是在事業(yè)蒸蒸日上的時(shí)候，便規(guī)劃好了功成身退的路線圖，而這種退出機(jī)制的路線圖無論是包裝上市，把有形資產(chǎn)變?yōu)橛袃r(jià)證券，再把有價(jià)證券變現(xiàn)；還是一輩子埋頭苦干，把企業(yè)做大做強(qiáng)，做成百年老店，世世代代傳承下去。所有的歸宿，都是要把一部分資產(chǎn)變成N多張人壽保險(xiǎn)的保單，因?yàn)橹挥袑?duì)這樣的制度充分利用，才可以保證這位有錢人的財(cái)富可以被完整和放大地傳承（后面關(guān)于遺產(chǎn)稅的部分會(huì)

6、講到為什么）。在我國的民營企業(yè)中，有很多是私營企業(yè)或家族企業(yè)，這些企業(yè)家的個(gè)人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)之間并沒有設(shè)立隔離帶和防火墻。在企業(yè)經(jīng)營健康和個(gè)人身體健康的雙重健康環(huán)境下，企業(yè)家的家庭和家族都會(huì)是其樂融融。而一旦任何一個(gè)健康發(fā)生狀況，企業(yè)家就會(huì)手忙腳亂。這也是為什么說一個(gè)很有錢的企業(yè)家，買1個(gè)億保額的大病保險(xiǎn)一定不是用來治病，他的目的是要防止在他得大病的消息走漏出去之后，欠他錢的人都躲起來了，而他的債權(quán)人卻擠滿了家門。他是在買一個(gè)億的現(xiàn)金使

7、用權(quán)，來避免企業(yè)經(jīng)營資金鏈的斷裂。這種買保險(xiǎn)的方式，是在漫長的繳費(fèi)過程中巧妙地利用了保險(xiǎn)的杠桿功能，而在繳費(fèi)結(jié)束后，又實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的結(jié)果。規(guī)避稅收規(guī)避稅收對(duì)有錢人來說，在人的一生中繳納的最大一筆稅款，就是遺產(chǎn)稅。遺產(chǎn)稅是以財(cái)產(chǎn)所有人死亡后遺留的財(cái)產(chǎn)為對(duì)象課征的稅收。比爾蓋茨幾百億美元的資產(chǎn)，卻宣布把自己大部分財(cái)產(chǎn)捐給慈善基金，僅留給一子一女各幾千萬美元的遺產(chǎn)。有些中國人也許對(duì)蓋茨的行為不理解，按中國人的觀念，自己辛辛苦苦一輩子，不就是

8、為了讓自己孩子過得好嗎，怎么反而把血汗錢給了外人。其實(shí)看看美國遺產(chǎn)稅的稅率表就不難明白蓋茨有多聰明了。美國遺產(chǎn)稅最低稅率為18%，但只是對(duì)1萬美元及其以下的應(yīng)納稅遺產(chǎn)額適用，而最高稅率為55%，對(duì)不低于300萬美元應(yīng)納稅遺產(chǎn)額適用。美國公民在生前或死后轉(zhuǎn)讓合并累計(jì)納稅事務(wù)確定之后，可享受19.28萬美元的統(tǒng)一抵免，即60萬美元以下遺產(chǎn)不需納稅。蓋茨的基金盡管是慈善性質(zhì)，卻仍可世代由家族指派人員參與打理（目前是蓋茨的太太在打理），倘若交了

9、遺產(chǎn)稅，就變成了美國政府的財(cái)政收入，如何使用就不是蓋茨家族能說了算了。在我國，1994年實(shí)行稅制改革時(shí)，遺產(chǎn)稅被再次提上議事日程。開征遺產(chǎn)稅那時(shí)分別被寫進(jìn)了1996年八屆全國人大四次會(huì)議批準(zhǔn)的“九五”計(jì)劃和2010年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要。據(jù)當(dāng)時(shí)透露，我國征收遺產(chǎn)稅將按照國際慣例采取超額累進(jìn)稅率，根據(jù)個(gè)人遺產(chǎn)數(shù)額增大稅率也逐步增高，最高可達(dá)60%，超過目前個(gè)人所得稅45%的最高稅率。其中流傳出來的一個(gè)討論版本是：中國遺產(chǎn)稅五級(jí)超額累進(jìn)稅率表中國遺