利率市場(chǎng)化與商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新研究.pdf

1、十八屆三中全會(huì)關(guān)于金融改革的要求是逐步實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行決定，自2013年7月20日起金融機(jī)構(gòu)全面放開(kāi)對(duì)貸款利率的限制。中國(guó)利率市場(chǎng)化改革是以取消貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍下限為第一步，而最終則應(yīng)該是以完全取消金融機(jī)構(gòu)存款利率為終結(jié)，當(dāng)然，這其中要經(jīng)歷我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存款和貸款利率的定價(jià)過(guò)程。利率市場(chǎng)化是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)自己，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的判斷和自身資金情況來(lái)自主調(diào)節(jié)利率水平，最終實(shí)現(xiàn)以中央銀行

2、基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)間利率為中介，由市場(chǎng)供求雙方共同決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的利率形成機(jī)制和市場(chǎng)利率體系。我國(guó)利率市場(chǎng)化大致分為兩個(gè)步驟，第一步是2011年以前，這一步首先實(shí)現(xiàn)貨幣市場(chǎng)與債券市場(chǎng)、外幣存貸款利率市場(chǎng)化，存款利率控制上限，貸款利率限定下限。第二步是自2012年以來(lái)，存款利率上限可以上浮，貸款利率下限可以下浮，標(biāo)志著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。表明我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程又向前邁出了重要一步。這顯示了我國(guó)推進(jìn)利率市場(chǎng)

3、化的決心，因而在利率市場(chǎng)化成為必然的條件下，我國(guó)商業(yè)銀行如何改變自身服務(wù)來(lái)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化后的風(fēng)險(xiǎn)與影響就變得非常重要。
　　通過(guò)對(duì)相關(guān)研究理論的綜述，并且對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家實(shí)施利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)進(jìn)行對(duì)比分析，再結(jié)合我國(guó)當(dāng)前推行利率市場(chǎng)化的步驟和客觀環(huán)境，得出相關(guān)結(jié)論:我國(guó)目前需要結(jié)合自身情況采取逐步推進(jìn)的方式進(jìn)行利率市場(chǎng)化并且商業(yè)銀行應(yīng)該提升自身產(chǎn)品服務(wù)水平以應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)其利潤(rùn)壓縮造成的影響。利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行來(lái)看首

4、先要面對(duì)的是利率風(fēng)險(xiǎn)。就我國(guó)商業(yè)銀行而言，利差占總利潤(rùn)比例近8成，利差的縮窄意味著銀行利潤(rùn)的大幅下降，這會(huì)改變商業(yè)銀行的盈利模式和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，也會(huì)增大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)集中風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)等非生息收入進(jìn)而滿(mǎn)足利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)需求。
　　本文以商業(yè)銀行為基礎(chǔ)對(duì)利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的挑戰(zhàn)進(jìn)行較為全面的分析，討論商業(yè)銀行如何通過(guò)改變自身服務(wù)來(lái)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策。為應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行首先要充分重視加強(qiáng)管理利率風(fēng)險(xiǎn)，

5、結(jié)合自身情況提升存貸款定價(jià)能力，這樣才能夠做到科學(xué)準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)利率?！坝囝~寶”等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品已經(jīng)對(duì)銀行存款發(fā)起挑戰(zhàn)，利率市場(chǎng)化已然全面鋪開(kāi)。商業(yè)銀行必須據(jù)此制定創(chuàng)新型發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行在面對(duì)利差縮小的情況下應(yīng)該加大對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，通過(guò)建立自身的電商平臺(tái)增加中間業(yè)務(wù)等非生息業(yè)務(wù)占銀行利潤(rùn)的比重，積極推動(dòng)金融衍生品市場(chǎng)的建設(shè)，為有效分散風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造有利條件。另外還需要加強(qiáng)自身服務(wù)的轉(zhuǎn)變，減少營(yíng)業(yè)成本，創(chuàng)建智能網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)來(lái)改善存款來(lái)源和資產(chǎn)