個(gè)人住房抵押貸款產(chǎn)品創(chuàng)新研究.pdf

1、隨著房地產(chǎn)成為我國國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，個(gè)人住房抵押貸款(以下簡稱房貸)也成為商業(yè)銀行舉足輕重的貸款業(yè)務(wù)。但是我國房貸產(chǎn)品卻相對(duì)比較單一，房貸產(chǎn)品體系沒有形成，更缺乏針對(duì)細(xì)分市場、適應(yīng)消費(fèi)者多層次需求的產(chǎn)品，而理論界關(guān)于房貸產(chǎn)品創(chuàng)新問題的研究也才剛剛開始。 本文就我國房貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀作了深入分析，發(fā)現(xiàn)雖然2006年房貸產(chǎn)品的創(chuàng)新有了長足的進(jìn)步，但所有的創(chuàng)新幾乎都是對(duì)國外已有產(chǎn)品的模仿，真正率先創(chuàng)新的產(chǎn)品幾乎沒有。正因?yàn)槿绱?，雖然

2、各商業(yè)銀行都操起了房貸產(chǎn)品創(chuàng)新這件競爭的利器，但是各商業(yè)銀行房貸產(chǎn)品的差異化還是很小，房貸新產(chǎn)品成了各商業(yè)銀行互相模仿的對(duì)象。 對(duì)比其他國家和地區(qū)房貸產(chǎn)品發(fā)展的歷程，我們可以得出這樣的啟示：房貸產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力首先是金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在要求，房貸市場的競爭、政府的住宅政策、金融監(jiān)管也都催生了房貸產(chǎn)品創(chuàng)新，而風(fēng)險(xiǎn)收益論和市場實(shí)現(xiàn)論是決定產(chǎn)品創(chuàng)新成功的基本規(guī)律。各銀行追求房貸產(chǎn)品的差異化，從而增加自身的競爭力是房貸產(chǎn)品創(chuàng)新的直接動(dòng)力

3、。 本文借鑒產(chǎn)品創(chuàng)新理論，認(rèn)真分析了房貸產(chǎn)品創(chuàng)新的策略和模式，對(duì)率先創(chuàng)新、模仿創(chuàng)新、模仿三種創(chuàng)新類型進(jìn)行了優(yōu)勢與劣勢的深入比較，認(rèn)為當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)從模仿逐漸走向模仿創(chuàng)新，最終靠立足于本土的率先創(chuàng)新才能真正構(gòu)建出屬于自己的核心競爭力。 本文最重要的部分是運(yùn)用創(chuàng)造力模板設(shè)計(jì)了房貸十要素創(chuàng)新模式，給房貸產(chǎn)品創(chuàng)新提供了一種處方式的方法，并且具體在房貸主體、貸款對(duì)象等十個(gè)方面給出了具體的創(chuàng)新方向。 本文最后就房