汽車保險(xiǎn)與理賠任務(wù)四認(rèn)識汽車保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)

1、項(xiàng)目二 汽車保險(xiǎn)承保,任務(wù)四 認(rèn)識汽車保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù),汽車保險(xiǎn)與理賠,,,,,,,,,,,,填寫 投保單,計(jì)算 保險(xiǎn)費(fèi),查驗(yàn)核保,出具 保險(xiǎn)單,汽車保險(xiǎn)承保崗位的實(shí)際工作任務(wù),學(xué)習(xí)情境描述,學(xué)習(xí)情境二 汽車保險(xiǎn)承保,www.themegallery.com,承保工作流程,,保險(xiǎn)人履行明確說明義務(wù),試算保險(xiǎn)費(fèi)、設(shè)計(jì)承保方案,手工填寫投保單,錄入投保信息,驗(yàn)車、驗(yàn)證,錄入投保信息,打印投保單,驗(yàn)車、驗(yàn)證,復(fù)核后提交承保中心核保,

2、承保公司收取保費(fèi)、簽發(fā)保單,數(shù)據(jù)處理、歸檔,,,,超權(quán)限和特殊保單通過同級車險(xiǎn)部門按權(quán)限報(bào)上級核保,核保通過,核保未通過時(shí)，反饋核保意見,,,,,,,,,,,,,,,單元一 汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程,單元二 投保受理,一、投保險(xiǎn)和保險(xiǎn)人應(yīng)遵循最大誠信原則1．最大誠信原則含義最大誠信原則是指保險(xiǎn)合同雙方在合同的訂立和執(zhí)行過程中要采取最大努力以各種合適有效的方式自覺、主動(dòng)、及時(shí)、充分、準(zhǔn)確地向?qū)Ψ礁嬷蛘f明有關(guān)保險(xiǎn)交易的所有重要事實(shí)并嚴(yán)格履

3、行所做的各種承諾或保證。,“誠”與“信”,“誠”，誠實(shí)。誠實(shí)更多的是一種態(tài)度和出發(fā)點(diǎn)，是基礎(chǔ),“信”，信用。信用更多的是一種行動(dòng)，是結(jié)果,只有把兩者結(jié)合在一起才構(gòu)成保險(xiǎn)上的完整的誠信事件。,2．最大誠信原則的主要內(nèi)容之一 ——告知,它要求保險(xiǎn)雙方必須如實(shí)告知、陳述、披露、說明、解釋、揭示相關(guān)問題或事實(shí)真相。告知包括他已知的應(yīng)知的情況。不但包括保險(xiǎn)人，而且還包括其代理人或委托人的告知。不知投保人時(shí)告知義務(wù)的承擔(dān)主

4、體，被保險(xiǎn)人、受益人、他的經(jīng)紀(jì)人或委托人也都是承擔(dān)主體。告知是依據(jù)保險(xiǎn)法直接產(chǎn)生的法定義務(wù)。,告知的分類,確認(rèn)告知。是指投保人向保險(xiǎn)人告知已經(jīng)存在的事實(shí)與情況，這種告知又稱為事實(shí)的告知。承諾性告知。是指投保人向保險(xiǎn)人告知預(yù)料將來存在的事實(shí)或情況，這種告知又被稱為企圖的告知。,告知的內(nèi)容,從投保人角度看，重要事實(shí)要進(jìn)行告知，非重要事實(shí)可以告知也可以不告知。（那些表明合同對其重要性的權(quán)益事項(xiàng)和一些條件事項(xiàng)甚至免責(zé)條款等，就是重要事實(shí)。而

5、非重要事實(shí)是指對保險(xiǎn)交易和執(zhí)行沒有影響或者雖有影響但仍處在非選擇性區(qū)間的那些因素。）投保方的告知內(nèi)容主要集中于保險(xiǎn)方的情況及其相互關(guān)系、保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及風(fēng)險(xiǎn)。投保人的告知在我國目前主要體現(xiàn)在保單上的詢問事項(xiàng)，但在合同成立后的一些告知卻要一來投保方的主動(dòng)性，如保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)明顯增加或保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值急劇減少等情況。,附：重要事實(shí)？,該事實(shí)是否足以會(huì)對一個(gè)合理謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否承保或確定保險(xiǎn)費(fèi)率條件等產(chǎn)生足夠的影響它并不取決于被保險(xiǎn)人自己

6、認(rèn)為是否重要通常也不依某一個(gè)特定的保險(xiǎn)人的看法為準(zhǔn)客觀性：當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)?，大多?shù)保險(xiǎn)人會(huì)怎么做？或取平均值具體詢問的問題均屬于重要事實(shí)。被保險(xiǎn)人的回答必須完整和準(zhǔn)確，任何對具體詢問的問題保持沉默，都可以構(gòu)成對重要事實(shí)的不告知，甚至是故意不告知最終裁決權(quán)很難是法院，因?yàn)檫@不是一個(gè)法律問題，而是一個(gè)事實(shí)問題美國判定重要事實(shí)的兩種方法：必須引起承保風(fēng)險(xiǎn)的增加；引發(fā)損失,告知的內(nèi)容,保險(xiǎn)人的告知與保證事項(xiàng)主要由保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)文件來傳達(dá)，嚴(yán)

7、格意義上當(dāng)然包括保險(xiǎn)人或其委托人的回答、講解及進(jìn)一步的提示。分為被動(dòng)的有限告知和主動(dòng)的無限告知。有限告知對合同的設(shè)計(jì)者和核保人員的水平要求較高，無限告知相對對投保人的要求更高。,投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件,投保人主觀上存在故意或過失；投保人故意隱瞞的或因過失未如實(shí)告知的重要事實(shí)。 只有這兩點(diǎn)同時(shí)具備，投保人才會(huì)承擔(dān)違反告知義務(wù)的法律后果。,案例,一家長為自己的汽車投保，他的20歲的兒子經(jīng)常與其共開此車。他卻并沒有告知保險(xiǎn)人這一點(diǎn)

8、。眾所周知，保險(xiǎn)人對于年輕的、單身的駕車人通常收取較高的保費(fèi)故其構(gòu)成了不實(shí)陳述,2．最大誠信原則的主要內(nèi)容之二 ——保證,保證是指投保方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，向保險(xiǎn)人保證作為或不作為或者保證某種狀態(tài)存在或不存在。有時(shí)某些聲明事項(xiàng)也構(gòu)成保證。投保人的保證是保險(xiǎn)人承保的一個(gè)先決條件，也是日后保險(xiǎn)合同的一項(xiàng)主要內(nèi)容。今天保證的承擔(dān)主體既包括投保方也包括保險(xiǎn)人方面。,保證的分類,確認(rèn)保證（對過去和現(xiàn)在某事已發(fā)生或未發(fā)生

9、的承諾）與承諾性保證（對將來某事發(fā)生或不發(fā)生的承諾）。明示保證（一種書面形式的保證，多以特約條款的形式附加于保單之內(nèi)）與默示保證（在保單上沒有文字記載，但根據(jù)行業(yè)慣例或社會(huì)公認(rèn)，被保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)保證對某事的行為或不行為，最著名的是海運(yùn)險(xiǎn)中的默示保證）。二者的效力是一樣的。,保證的內(nèi)容,傳統(tǒng)的保證規(guī)則最初源于遠(yuǎn)洋保險(xiǎn)，其規(guī)定是非常嚴(yán)格的。就是在今天，保證也遠(yuǎn)比告知更為嚴(yán)厲。保證的任何事項(xiàng)都是重要事實(shí)，其嚴(yán)格到已經(jīng)可能傷及被保險(xiǎn)人利益的

10、程度，或者不利于被保險(xiǎn)人某種合理預(yù)期的實(shí)現(xiàn)，因此在保險(xiǎn)實(shí)踐中獲法庭在解釋上已經(jīng)開始減輕或者弱化該規(guī)則的作用。,保證與告知,保證和告知的一些項(xiàng)目開始相互滲透，其界限也開始日益模糊。如多采用告知而不保證，或者把保證條款作為告知來解釋。為了對風(fēng)險(xiǎn)范圍限定更嚴(yán)，有時(shí)保司方面把告知條款與內(nèi)容上升為或設(shè)計(jì)為保證保證和告知都是保險(xiǎn)合同的直接的、重要的組成部分。不能因?yàn)楸ＷC比告知的后果更為嚴(yán)重就貶低告知的作用。,2．最大誠信原則的主要內(nèi)容之三

11、 棄權(quán)與禁止反言,棄權(quán)是指保險(xiǎn)公司可能有意自愿地放棄某項(xiàng)已知的、它本來可以主張的權(quán)利，一旦放棄，保險(xiǎn)人就不能再對被保險(xiǎn)人行使這項(xiàng)權(quán)利。禁止反言是指如果保險(xiǎn)人或其代理人誘使被保險(xiǎn)人相信，保險(xiǎn)人可以做保單上禁止他做的某種事情，或是可以不做保單上要他做的某種事情，那么，保險(xiǎn)人在日后就不得以被保險(xiǎn)人的此種作為或不作為為理由，而主張已訂立的保險(xiǎn)合同無效。,棄權(quán)與禁止反言在理論上對保

12、險(xiǎn)交易雙方均構(gòu)成約束，但在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要是針對保險(xiǎn)人的。該規(guī)則的實(shí)質(zhì)是要求保險(xiǎn)公司慎重審查或不輕易棄權(quán)，否則就要遵守棄權(quán)的行為和后果。這兩規(guī)則形成了事實(shí)上的對保險(xiǎn)人解約權(quán)的限制，反映了保險(xiǎn)界對投保方和保險(xiǎn)合同的尊重。,禁止抗辯條款,主要約束保險(xiǎn)人可抗辯期：兩年原先主要適用于年齡誤告方面，現(xiàn)在擴(kuò)展了范圍限用的情況,3．違反最大誠信的處理,依其動(dòng)機(jī)、方式、程度、時(shí)間、對象、領(lǐng)域、性質(zhì)、后果等可相機(jī)采取以下一種或數(shù)種處置：解除合同

13、；宣布合同無效；追回已賠款項(xiàng)；追索由此造成的其他一些損失或費(fèi)用；不退還保費(fèi)；退還全部或部分保費(fèi)；追究刑事責(zé)任；維持原合同；修正或調(diào)整原合同（將錯(cuò)就錯(cuò)、附加條款、改動(dòng)條款或條件、調(diào)整費(fèi)率或保額、今后保證、轉(zhuǎn)換合同、限制合同的其他權(quán)益如保單質(zhì)押貸款及分紅權(quán)等）。,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人已經(jīng)盡了義務(wù)（哪怕并沒有實(shí)際賠款）而投保方有欠費(fèi)的且無還款協(xié)議的，可以按違反最大誠信處理。保險(xiǎn)人可以通過起訴的方式，來討回保費(fèi)。但在人身保險(xiǎn)中投保方不繳、少繳

14、、遲繳保費(fèi)卻很難按照違反最高誠信原則去處理。雖然在實(shí)際上，退保是投保人的一項(xiàng)權(quán)利，而沒有按時(shí)足額繳費(fèi)構(gòu)成了事實(shí)上的退保，只是壽單的欠費(fèi)，不應(yīng)也不能用訴訟方式去解決。,單元一 汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程,二、投保人應(yīng)遵循保險(xiǎn)利益原則１．保險(xiǎn)利益的定義及確立條件（1）保險(xiǎn)利益的定義。保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系，倘若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，投保人必然